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Direktversicherung betriebliche Altersvorsorge

Direktversicherung - Altersvorsorge

Der einfache Weg zur betrieblichen Altersvorsorge
  • Mitnahmemöglichkeit bei Arbeitgeberwechsel
  • Möglichkeit zu erhöhter Rente bei Pflegebedürftigkeit
  • Private Weiterführung des Vertrags
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Direktversicherung zur Altersvorsorge abschließen

Die Finanzierung der Rente wird durch den demografischen Wandel jedoch zunehmend schwieriger. Die Lebenserwartung steigt und die Geburtenrate sinkt. Daher müssen immer weniger Erwerbstätige die jeweils aktuellen Rentner finanzieren. Aus diesem Grund hat der Gesetzgeber neue Möglichkeiten zum Ausgleich dieser Versorgungsproblematik geschaffen. Von Ihrem Arbeitgeber dürfen Sie eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) verlangen. Dabei wandeln Sie einen Teil des Bruttolohns um, beispielsweise in eine Direktversicherung zur Altersvorsorge. Steuerliche Vorteile verringern Ihren Nettoaufwand zur Direktversicherung und Sie können mehr Geld für Ihre Rente sparen. Klären Sie mit Ihrem Chef die günstigsten Optionen für entsprechende Verträge!

Eine alternde Gesellschaft erfordert zusätzliche AbsicherungenZusätzliche Absicherungen erforderlich

Die demografische Entwicklung in Deutschland stellt das System der gesetzlichen Rentenversicherung vor ein Problem: Die Gesellschaft altert und erhöht damit die finanzielle Last jüngerer Generationen zur Sicherung der Renten. Eine besondere Herausforderung sind die geburtenstarken Jahrgänge zwischen 1955 und 1969. In den kommenden Jahren erreichen rund 13 Millionen Menschen dieser sogenannten Babyboomer-Generation die Regelaltersgrenze.

Laut Prognosen des Statistischen Bundesamts kommen auf 100 Menschen im erwerbsfähigen Alter bereits im Jahr 2035 zwischen 40 und 50 Rentner. Dann müssen 2,2 Beitragszahler einen Pensionär finanzieren. Anfang des Jahrtausends hatte sich diese Leistung noch auf 4,13 Beitragszahler verteilt. Diese Entwicklung möchte der Staat mit dem Rentenversicherungs-Nachhaltigkeitsgesetz auffangen. Das Gesetz legt bis 2030 als höchsten zulässigen Beitragssatz zur gesetzlichen Rentenversicherung 22 Prozent fest. Dadurch sinkt allerdings das Niveau der gesetzlichen Rente auf rund 43 Prozent des Nettoeinkommens. Das reicht für den Erhalt des gewohnten Lebensstandards nicht mehr aus.

Deswegen haben Arbeitnehmer einen Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge. Der Arbeitgeber darf entscheiden, in welcher Form er diese Absicherung anbietet. Im Idealfall können Sie über den Durchführungsweg mitbestimmen. Zahlreiche Unternehmen bevorzugen Varianten mit geringem Verwaltungsaufwand. Dazu gehören etwa Gruppenverträge für mehrere Mitarbeiter zu einer Direktversicherung als Altersvorsorge. Die Beiträge des Arbeitgebers und eine Fortsetzung Ihrer eigenen Einzahlungen nach einem eventuellen Arbeitsplatzwechsel sollten Sie zuvor aushandeln.

Die Rentenlücke mit einer Direktversicherung schließenDie Rentenlücke schließen

Kleine und mittelständische Betriebe bieten meistens eine betriebliche Direktversicherung zur Schließung der Rentenlücke an. In diesem Fall schließt der Arbeitgeber eine Lebens- oder Rentenversicherung für seine Angestellten ab. Ein entsprechender Vertrag kann ebenfalls Berufsunfähigkeit sowie Ihre Hinterbliebenen absichern.

Die Beiträge kann der Arbeitgeber in vollem Umfang alleine übernehmen oder mit den Angestellten gemeinsam finanzieren. Sie können die Einzahlungen auch durch eine sogenannte Entgeltumwandlung aus Ihrem unversteuerten Bruttoeinkommen vollständig selbst übernehmen. Den Anspruch auf die spätere Rente aus der Direktversicherung erhält in jedem Fall der Arbeitnehmer oder er überträgt sie gegebenenfalls auf seine Hinterbliebenen. Die Kapitalanlage und die Kapitalverwaltung übernimmt das Versicherungsunternehmen. Es zahlt später auch die Versorgungsleistungen aus. Bei einer Insolvenz des Arbeitgebers sind Ihre Leistungsansprüche daher nicht gefährdet. Der Arbeitgeber darf die Versicherung nicht verpfänden, abtreten oder beleihen.

Für Arbeitnehmer ist ein Beitrag von bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung lohnsteuerfrei. Im Jahr 2017 entspricht das 254 Euro im Monat beziehungsweise 3.048 Euro pro Jahr. Dieser steuerfreie Betrag erhöht sich um sozialversicherungspflichtige 1.800 Euro jährlich, wenn Sie keinen pauschal versteuerten Vertrag vor 2005 abgeschlossen haben. Die Einzahlungen bleiben bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze sozialversicherungsfrei. Geringere Sozialabgaben in der Ansparphase schmälern allerdings Ihre Ansprüche. Wenn Sie weniger in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, fällt später auch die gesetzliche Rente geringer aus.

Leistungen der Direktversicherung im Überblick

Leistungen Direktversicherung bAV Care
Hartz-IV-sicher, d.h. keine Anrechnung auf Ihr Vermögen

Hartz-IV-sicher, d.h. keine Anrechnung auf Ihr Vermögen

Beiträge bis 404 EUR monatlich für Ihre Altersvorsorge sind zu 100 Prozent steuerfrei

Beiträge bis 404 EUR monatlich für Ihre Altersvorsorge sind zu 100 Prozent steuerfrei

Beiträge bis zu 254 EUR monatlich sozialversicherungsfrei

Beiträge bis zu 254 EUR monatlich sozialversicherungsfrei

Sie bestimmen selbst, ob Sie bei Ihrer Altersvorsorge auf Sicherheit setzen oder die Chancen der Aktienmärkte nutzen wollen

Sie bestimmen selbst, ob Sie bei Ihrer Altersvorsorge auf Sicherheit setzen oder die Chancen der Aktienmärkte nutzen wollen

Wenn Sie einmal die Beiträge nicht zahlen können (z.B. wegen Arbeitslosigkeit), kann die Direktversicherung Altersvorsorge für Sie beitragsfrei gestellt werden

Wenn Sie einmal die Beiträge nicht zahlen können (z.B. wegen Arbeitslosigkeit), kann die Direktversicherung Altersvorsorge für Sie beitragsfrei gestellt werden

Wahlfreiheit zwischen monatlicher Rente oder einmaliger Kapitalzahlung

Wahlfreiheit zwischen monatlicher Rente oder einmaliger Kapitalzahlung

Gewinnbeteiligung und Werterhaltung durch dynamische Anpassung

Gewinnbeteiligung und Werterhaltung durch dynamische Anpassung

Absicherung Ihrer Hinterbliebenen durch Beitragsrückgewähr ist ebenfalls möglich

Absicherung Ihrer Hinterbliebenen durch Beitragsrückgewähr ist ebenfalls möglich

Vorteile für Arbeitgeber
Reduzierung der Lohnnebenkosten

Reduzierung der Lohnnebenkosten

Die Beiträge der betrieblichen Altersversorge sind (bis zu 248 EUR monatlich) sozialversicherungsfrei

Die Beiträge der betrieblichen Altersversorge sind (bis zu 248 EUR monatlich) sozialversicherungsfrei

Zusätzliche Möglichkeit, sich an einer betrieblichen Altervorsorge zu beteiligen

Zusätzliche Möglichkeit, sich an einer betrieblichen Altervorsorge zu beteiligen

Keine zusätzlichen Kosten

Keine zusätzlichen Kosten

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Direktversicherung

bAV Care

Hartz-IV-sicher, d.h. keine Anrechnung auf Ihr Vermögen

Beiträge bis 404 EUR monatlich für Ihre Altersvorsorge sind zu 100 Prozent steuerfrei

Beiträge bis zu 254 EUR monatlich sozialversicherungsfrei

Sie bestimmen selbst, ob Sie bei Ihrer Altersvorsorge auf Sicherheit setzen oder die Chancen der Aktienmärkte nutzen wollen

Wenn Sie einmal die Beiträge nicht zahlen können (z.B. wegen Arbeitslosigkeit), kann die Direktversicherung Altersvorsorge für Sie beitragsfrei gestellt werden

Wahlfreiheit zwischen monatlicher Rente oder einmaliger Kapitalzahlung

Gewinnbeteiligung und Werterhaltung durch dynamische Anpassung

Absicherung Ihrer Hinterbliebenen durch Beitragsrückgewähr ist ebenfalls möglich

Vorteile für Arbeitgeber

Reduzierung der Lohnnebenkosten

Die Beiträge der betrieblichen Altersversorge sind (bis zu 248 EUR monatlich) sozialversicherungsfrei

Zusätzliche Möglichkeit, sich an einer betrieblichen Altervorsorge zu beteiligen

Keine zusätzlichen Kosten

Keine Formularfluten oder umständliche Bürokratie. Lediglich ein Antrag und die Vereinbarung auf „Umwandlung von Entgelt in Ihre Altersvorsorge" mit Ihrem Arbeitgeber benötigen Sie, um Ihre Direktversicherung abzuschließen.

Rechenbeispiel - Direktversicherung mit einem Monatsbeitrag von 200 Euro
Ohne Direktversicherung Mit Direktversicherung bAV Care Ersparnis/Monat bAV Care
Bruttoeinkommen:

Bruttoeinkommen:

3.750,00 EUR

3.750,00 EUR

Bruttoeinkommen nach Gehaltsumwandlung

Bruttoeinkommen nach Gehaltsumwandlung

3.750,00 EUR

3.550,00 EUR

Lohnsteuer (inkl. KiSt 9% und Solibeitrag)

Lohnsteuer (inkl. KiSt 9% und Solibeitrag)

372,78 EUR

319,33 EUR

53,45 EUR

Sozialabgaben (AN Anteil):

Sozialabgaben (AN Anteil):

769,69 EUR

728,64 EUR

41,05 EUR

Gesamtersparnis:

Gesamtersparnis:

94,50 EUR

Nettoeinkommen:

Nettoeinkommen:

2.607,52 EUR

2.502,03 EUR

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Ohne Direktversicherung

Bruttoeinkommen:

3.750,00 EUR

Bruttoeinkommen nach Gehaltsumwandlung

3.750,00 EUR

Lohnsteuer (inkl. KiSt 9% und Solibeitrag)

372,78 EUR

Sozialabgaben (AN Anteil):

769,69 EUR

Gesamtersparnis:

Nettoeinkommen:

2.607,52 EUR

Mit Direktversicherung

bAV Care

Bruttoeinkommen:

3.750,00 EUR

Bruttoeinkommen nach Gehaltsumwandlung

3.550,00 EUR

Lohnsteuer (inkl. KiSt 9% und Solibeitrag)

319,33 EUR

Sozialabgaben (AN Anteil):

728,64 EUR

Gesamtersparnis:

Nettoeinkommen:

2.502,03 EUR

Ersparnis/Monat

bAV Care

Bruttoeinkommen:

Bruttoeinkommen nach Gehaltsumwandlung

Lohnsteuer (inkl. KiSt 9% und Solibeitrag)

53,45 EUR

Sozialabgaben (AN Anteil):

41,05 EUR

Gesamtersparnis:

94,50 EUR

Nettoeinkommen:

Die Berechnungen basieren auf dem für 2017 gültigen Tarif sowie der für 2017 festgelegten Überschussbeteiligung. Die dargestellten Ersparnisse wurden auf Basis der 2017 gültigen Gesetzgebung unter pauschalierten Annahmen erstellt. Berechnung für eine 30-jährige Person, Steuerklasse 3, ein Kind, kirchensteuerpflichtig, Zusatzbeitrag zur gesetzlichen Krankenkasse 1,1 Prozent, Bruttoeinkommen 45.000 Euro, Rentenbeginn mit 67 Jahren, Leistung bei Tod: Hinterbliebenenrente.

Der Nettoaufwand beträgt 105,49 Euro.

Daraus erhalten Sie zu Rentenbeginn:
eine garantierte Rente von 260,79 Euro und
voraussichtliche Rente* von 509,74 Euro.

* Die voraussichtliche Rente enthält Leistungen aus der Überschussbeteiligung. Die Überschussbeteiligung kann sich im Vertragsverlauf ändern und daher nicht garantiert werden.

Fragen und Antworten zur Direktversicherung AltersvorsorgeFragen und Antworten

  • Wer schließt eine Direktversicherung zur Altersvorsorge ab? Arbeitgeber versichern ihre Mitarbeiter

    Die betriebliche Altersvorsorge ist grundsätzlich Chefsache: Wenn Sie Ihre Rente mit einer Direktversicherung aufbessern möchten, muss Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Vertrag abschließen. Der gesetzliche Anspruch auf diese Geldanlage gilt für alle Angestellten. Wenn Ihr Arbeitsverhältnis zum Beispiel durch einen Tarifvertrag geregelt ist, muss dieser diese Entgeltumwandlung ausdrücklich vorsehen. Tarifverträge können die Ausgestaltung der Vorsorge sogar im Detail festlegen.

    Die HanseMerkur schließt Ihre Direktversicherung ohne umständliche Bürokratie ab. Wir benötigen neben einem Antrag lediglich eine Vereinbarung auf „Umwandlung von Entgelt in Ihre Altersvorsorge“ zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber. Dieser ist unser Vertragspartner und kümmert sich um die Beitragszahlungen. Er führt dann beispielsweise einen Teil Ihres Bruttolohns direkt ab. Darüber hinaus kann sich das Unternehmen mit eigenen Beiträgen am Aufbau Ihrer Altersvorsorge beteiligen.

  • Welche Vorteile hat eine betriebliche Direktversicherung? Günstige Tarife und Steuerbefreiungen

    Die Verwaltungs- und Abschlusskosten für eine Betriebsrente sind häufig niedriger als bei einer privaten Altersvorsorge. Ihr Arbeitgeber kann einen Mengenrabatt erhalten oder speziell auf das Unternehmen zugeschnittene Tarife aushandeln. Einzahlungen innerhalb der Beitragsbemessungsgrenze sind für den Arbeitgeber und Sie selbst steuerfrei sowie von Sozialversicherungsabgaben befreit. Darüber hinaus haben Sie einen deutlich geringeren Nettoaufwand, da die Beiträge direkt aus Ihrem Bruttoeinkommen finanziert werden. Somit können Sie erheblich mehr Geld für Ihre spätere Rente ansparen.

    Bei der HanseMerkur entscheiden Sie bei Ihrem Eintritt in den Ruhestand, welche Auszahlungsvariante Sie bevorzugen. Sie haben die Wahl zwischen einer monatlichen Rente oder einer einmaligen Kapitalzahlung. Mit unserer Direktversicherung bAV Care erhalten Sie außerdem im Pflegefall eine erhöhte Altersrente. Zu diesem Zweck können Sie eine zuvor vereinbarte Todesfallleistung im Rentenbezug umwandeln. Dies ist möglich, wenn die Pflegebedürftigkeit frühestens ab Rentenbeginn und nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr eintritt.

  • Wie ist die Überschussbeteiligung der garantierten Rente geregelt? Versicherte sind an Überschüssen beteiligt

    Die HanseMerkur Lebensversicherung AG garantiert zu Vertragsbeginn eine Rentenleistung. Diese zahlen wir mit dem Eintritt in den Ruhestand, frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr, lebenslang aus. Außerdem profitieren Sie von unserer Überschussbeteiligung. Die Überschüsse stammen zum Beispiel aus Kapitalerträgen und dem Risikoergebnis.

    Die Kapitalerträge entstehen bei der Anlage des Garantieguthabens Ihrer Direktversicherung. Daraus entnehmen wir zunächst das Geld, das die garantierten Versicherungsleistungen abdeckt. An den Überschüssen beteiligen wir die Versicherten. Das gilt ebenfalls für Überschüsse aus dem Risikoergebnis. Diese kommen beispielsweise zustande, wenn die Lebensdauer und damit die Rentenauszahlungsdauer von Versicherten kürzer ist, als bei der Tarifkalkulation angenommen. Auch das übrige Ergebnis wirft Überschüsse ab, wenn die Kosten gegenüber der ursprünglichen Tarifkalkulation sinken.

    Verschiedene Versicherungsarten tragen unterschiedlich zur Entstehung von Überschüssen bei. Die Verteilung dieser Überschüsse erfolgt anteilig nach einem verursachungsorientierten Verfahren. Die Höhe der Beteiligung hängt also von der Art Ihrer Versicherung ab.

  • Was passiert bei einem Jobwechsel oder Arbeitslosigkeit? Versorgungskapital übertragen oder Beitragspause beantragen

    Die Ansprüche auf Ihre eigenen Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge sind unverfallbar. Das bedeutet: Sie bleiben auch bei einem Jobwechsel oder dem vorzeitigen Ausscheiden aus dem Unternehmen erhalten. Die Beiträge Ihres Arbeitgebers werden erst unverfallbar, wenn Sie mindestens 25 Jahre alt sind und die Versorgungszusage seit wenigstens fünf Jahren besteht.

    Mit einer bestehenden Direktversicherung zur Altersvorsorge haben Sie bei einem Arbeitsplatzwechsel einen Rechtsanspruch auf die Übertragung des Versorgungskapitals. Der neue Arbeitgeber ist jedoch nicht verpflichtet, den bisherigen Vertrag vollständig zu übernehmen. Sie haben aber die Möglichkeit, die Direktversicherung mit eigenen Beiträgen fortzusetzen.

    Wenn Sie Ihren Job verlieren, bleibt für die Beiträge häufig kein Geld übrig. Die HanseMerkur befreit Sie für die Zeit der Arbeitslosigkeit von Ihren Einzahlungen. Die Direktversicherung ist grundsätzlich Hartz-IV-sicher: Die Betriebsrente wird nicht auf Ihr Vermögen angerechnet.

    Bei finanziellen Engpässen können Sie außerdem eine Beitragspause beantragen. Wir gewähren Ihnen eine befristete Befreiung von den Einzahlungen bis zu 36 Monaten. Alternativ können Sie die Beiträge auch unbefristet oder vorübergehend herabsetzen. Wir beraten Sie gern zu den verschiedenen Möglichkeiten, die den Erhalt Ihres Versicherungsschutzes gewährleisten.

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