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Direktversicherung - Der einfache Weg zur betrieblichen Altersvorsorge

Diretkversicherung der HanseMerkur
ASCORE – bAV Care Direktversicherung

Direktversicherung - Altersvorsorge

  • Mitnahmemöglichkeit bei Arbeitgeberwechsel
  • Möglichkeit zu erhöhter Rente bei Pflegebedürftigkeit
  • Private Weiterführung des Vertrags
Angebot anfordern
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Direktversicherung zur Altersvorsorge abschließen

Die Finanzierung der gesetzlichen Altersrente wird durch den demografischen Wandel zunehmend schwieriger. Es müssen immer weniger Erwerbstätige die jeweils aktuellen Rentner finanzieren. Hinzu kommt die steigende Lebenserwartung. Das bedeutet, dass mehr Rentenauszahlungen erfolgen. Die Finanzierung der gesetzlichen Altersrente gestaltet sich somit schwierig. Die Folge ist, dass die gesetzliche Altersrente nur noch einen Teil des letzten Erwerbseinkommens darstellt. Um ein auskömmliches Ruhestandsgeld zu erhalten, hat der Gesetzgeber Möglichkeiten zum Ausgleich dieser Versorgungsproblematik geschaffen. Von Ihrem Arbeitgeber dürfen Sie eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) verlangen. Dabei wandeln Sie einen Teil des Bruttolohns, beispielsweise in eine Direktversicherung zur Altersvorsorge, um. Steuerliche Vorteile verringern Ihren Nettoaufwand zur Direktversicherung und Sie können mehr Geld bei gleichbleibendem Nettoeinkommen für Ihre Rente sparen.

Für Rentenversicherungen mit klassischer Beitragsanlage garantiert die HanseMerkur Altersvorsorge hohe Leistungen. 

Eine alternde Gesellschaft erfordert zusätzliche Absicherungen

Die demografische Entwicklung in Deutschland stellt das System der gesetzlichen Rentenversicherung vor ein Problem: Die Gesellschaft altert und erhöht damit die finanzielle Last jüngerer Generationen zur Sicherung der Renten. Eine besondere Herausforderung sind die geburtenstarken Jahrgänge zwischen 1955 und 1969. In den kommenden Jahren erreichen rund 13 Millionen Menschen dieser sogenannten Babyboomer-Generation die Regelaltersgrenze.

Laut Prognosen des Statistischen Bundesamts kommen auf 100 Menschen im erwerbsfähigen Alter bereits im Jahr 2035 zwischen 40 und 50 Rentner. Dann müssen 2,2 Beitragszahler einen Rentner finanzieren. Anfang des Jahrtausends hatte sich diese Leistung noch auf 4,13 Beitragszahler verteilt. Die Auswirkungen dieser Entwicklung möchte der Staat mit dem Rentenversicherungs-Nachhaltigkeitsgesetz auffangen. Das Gesetz legt bis 2030 als höchsten zulässigen Beitragssatz zur gesetzlichen Rentenversicherung 22 % fest. Dadurch sinkt allerdings das Niveau der gesetzlichen Rente auf rund 43 % des Nettoeinkommens. Das reicht für den Erhalt des gewohnten Lebensstandards nicht mehr aus. Inzwischen gibt es eine neue Regelung – das Rentenpaket 2018 mit zwei „Haltelinien" (zunächst gültig bis zum Jahr 2025).

1. Gesetzliche Altersrente soll auf 48 % Netto vor Steuern stabilisiert werden (gemessen an einem Eckrentner).
2. Der Beitragssatz soll bis zum Jahr 2025 nicht über 20 % steigen.

Zur Minderung der anstehenden Rentenlücke haben Arbeitnehmer einen Anspruch auf eine betriebliche Altersvorsorge. Der Arbeitgeber darf entscheiden, in welcher Form er diese Absicherung anbietet. Im Idealfall können Sie über den Durchführungsweg mitbestimmen. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) bietet eine gute Möglichkeit zur Aufstockung des Lebensunterhalts. Sie deckt eine Betriebsrente ab und häufig ist die Versorgung von Hinterbliebenen im Todesfall des Angestellten geregelt. Eine Absicherung von finanziellen Einbußen im Fall einer Berufsunfähigkeit ist über die betriebliche Altersversorgung ebenfalls möglich. 

Die Rentenlücke mit einer Direktversicherung schließen

Kleine und mittelständische Betriebe bieten meistens eine betriebliche Direktversicherung zur Schließung der Rentenlücke an. In diesem Fall schließt der Arbeitgeber eine Lebens- oder Rentenversicherung für seine Angestellten ab. Ein entsprechender Vertrag kann ebenfalls Berufsunfähigkeit sowie Ihre Hinterbliebenen absichern. Bezugsberechtigt ist der Angestellte selbst und im Todesfall erhalten seine Hinterbliebenen das Geld.

Die Beiträge kann der Arbeitgeber in vollem Umfang alleine übernehmen oder mit den Angestellten gemeinsam finanzieren. Sie können die Einzahlungen auch durch eine sogenannte Entgeltumwandlung aus Ihrem unversteuerten Bruttoeinkommen vollständig selbst übernehmen. Den Anspruch auf die spätere Rente aus der Direktversicherung erhält in jedem Fall der Arbeitnehmer oder er überträgt sie gegebenenfalls auf seine Hinterbliebenen. Die Kapitalanlage und die Kapitalverwaltung übernimmt das Versicherungsunternehmen. Es zahlt später auch die Versorgungsleistungen aus. Bei einer Insolvenz des Arbeitgebers sind Ihre Leistungsansprüche daher nicht gefährdet. Der Arbeitgeber darf die Versicherung nicht verpfänden, abtreten oder beleihen.

Für Arbeitnehmer ist ein Beitrag von bis zu 8 % der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung steuerfrei und bis zu 4 % sozialversicherungsfrei.

Leistungen der Direktversicherung im Überblick

Leistungen

Direktversicherung bAV Care
Hartz-IV-sicher, d.h. keine Anrechnung auf Ihr Vermögen
Beiträge bis 584 EUR monatlich für Ihre Altersvorsorge sind zu 100 % steuerfrei
Beiträge bis zu 292 EUR monatlich sozialversicherungsfrei
Sie bestimmen selbst, ob Sie bei Ihrer Altersvorsorge auf Sicherheit setzen oder die Chancen der Aktienmärkte nutzen wollen
Wenn Sie einmal die Beiträge nicht zahlen können (z.B. wegen Arbeitslosigkeit), kann die Direktversicherung Altersvorsorge für Sie beitragsfrei gestellt werden
Wahlfreiheit zwischen monatlicher Rente oder einmaliger Kapitalzahlung
Gewinnbeteiligung und Werterhaltung durch dynamische Anpassung
Absicherung Ihrer Hinterbliebenen durch Beitragsrückgewähr ist ebenfalls möglich
Vorteile für Arbeitgeber
Reduzierung der Lohnnebenkosten
Zusätzliche Möglichkeit, sich an einer betrieblichen Altersvorsorge zu beteiligen
Keine zusätzlichen Kosten
Angebot anfordern

Keine Formularfluten oder umständliche Bürokratie. Lediglich ein Antrag und die Vereinbarung auf „Umwandlung von Entgelt in Ihre Altersvorsorge" mit Ihrem Arbeitgeber benötigen Sie, um Ihre Direktversicherung abzuschließen.

Rechenbeispiel mit einem Monatsbeitrag von 200 Euro

Ohne bAV CareMit bAV Care
Bruttoeinkommen
5.000,00 EUR4.800,00 EUR
Steueraufkommen
946,67 EUR882,99 EUR
Steuerersparnis
63,68 EUR
Sozialversicherungsbeiträge
1.020,03 EUR980,40 EUR
Sozialversicherungsersparnis
39,63 EUR
Gesamtersparnis
103,31 EUR
Nettoeinkommen
3.033,31 EUR2.936,61 EUR
Nettoaufwand in 2021
96,69 EUR
Förderquote
51,65 %
Angebot anfordern
Die Berechnungen basieren auf dem für 2023 gültigen Tarif, sowie der für bis zum 31.12.2023 festgelegten Überschussbeteiligung. Die dargestellten Ersparnisse wurden auf Basis der 2023 gültigen Gesetzgebung unter pauschalierten Annahmen erstellt. Berechnung für eine 30-jährige Person, Steuerklasse 1, kein Kind, kirchensteuerpflichtig, Zusatzbeitrag zur gesetzlichen Krankenkasse 1,3%, Bruttoeinkommen 5.000 EUR p.m., Rentenbeginn mit 67 Jahren, Leistung bei Tod: Kapitalrückgewähr.


Der Nettoaufwand beträgt 96,69 Euro.

Daraus erhalten Sie zu Rentenbeginn:

  • eine garantierte Rente von 168,90 Euro und
  • voraussichtliche Rente* von 327,81 Euro.

* Die voraussichtliche Rente enthält Leistungen aus der Überschussbeteiligung. Die Überschussbeteiligung kann sich im Vertragsverlauf ändern und daher nicht garantiert werden.

Fragen und Antworten zur Direktversicherung Altersvorsorge

Wer schließt eine Direktversicherung zur Altersvorsorge ab?

Arbeitgeber versichern ihre Mitarbeiter

Die betriebliche Altersvorsorge ist grundsätzlich Chefsache: Wenn Sie Ihre Rente mit einer Direktversicherung aufbessern möchten, muss Ihr Arbeitgeber einen entsprechenden Vertrag abschließen. Der gesetzliche Anspruch auf diese Geldanlage gilt für alle Angestellten. Wenn Ihr Arbeitsverhältnis zum Beispiel durch einen Tarifvertrag geregelt ist, muss dieser diese Entgeltumwandlung ausdrücklich vorsehen. Tarifverträge können die Ausgestaltung der Vorsorge sogar im Detail festlegen.

Die HanseMerkur schließt Ihre Direktversicherung ohne umständliche Bürokratie ab. Wir benötigen neben einem Antrag lediglich eine Vereinbarung auf „Umwandlung von Entgelt in Ihre Altersvorsorge“ zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber. Dieser ist unser Vertragspartner und kümmert sich um die Beitragszahlungen. Er führt dann beispielsweise einen Teil Ihres Bruttolohns direkt ab. Darüber hinaus kann sich das Unternehmen mit eigenen Beiträgen am Aufbau Ihrer Altersvorsorge beteiligen.

Welche Vorteile hat eine betriebliche Direktversicherung?

Günstige Tarife und Steuerbefreiungen

Durch die staatlichen Förderungen haben Sie einen deutlich geringeren Nettoaufwand, da die Beiträge direkt aus Ihrem Bruttoeinkommen finanziert werden. Somit können Sie erheblich mehr Geld für Ihre spätere Rente ansparen.

Bei der HanseMerkur entscheiden Sie bei Ihrem Eintritt in den Ruhestand, welche Auszahlungsvariante Sie bevorzugen. Sie haben die Wahl zwischen einer monatlichen Rente oder einer einmaligen Kapitalzahlung. Mit unserer Direktversicherung bAV Care erhalten Sie außerdem im Pflegefall eine erhöhte Altersrente. Zu diesem Zweck können Sie eine zuvor vereinbarte Todesfallleistung im Rentenbezug umwandeln. Dies ist möglich, wenn die Pflegebedürftigkeit frühestens ab Rentenbeginn und nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr eintritt.

Was leistet eine Direktversicherung zur Arbeitskraftabsicherung?

Berufsunfähigkeit ist finanziell abgesichert

Mit einer Direktversicherung über Ihren Arbeitgeber sparen Sie nicht nur mehr Geld für Ihren Ruhestand an, Sie können auch Ihre Arbeitskraft auf dem Weg zum Ruhestand absichern. Die HanseMerkur Lebensversicherung AG bietet etwa die Direktversicherung Profi Care bAV an. Bei diesem Modell nutzen Sie zum Beispiel Teile Ihres Bruttogehalts zur Arbeitskraftabsicherung. Ihre Beiträge werden durch Ersparnisse bei der Steuer und den Sozialabgaben gefördert. Auf diese Weise verringert sich Ihr tatsächlicher Beitragsaufwand. Darüber hinaus haben Sie einen deutlich geringeren Nettoaufwand, wenn Sie die Beiträge für Ihre Arbeitskraftabsicherung aus Ihrem Bruttoeinkommen finanzieren.

Was passiert bei einem Jobwechsel oder Arbeitslosigkeit?

Versorgungskapital übertragen oder Beitragspause beantragen

Die Ansprüche auf Ihre eigenen Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge sind unverfallbar. Das bedeutet: Sie bleiben auch bei einem Jobwechsel oder dem vorzeitigen Ausscheiden aus dem Unternehmen erhalten. Die Beiträge Ihres Arbeitgebers werden erst unverfallbar, wenn Sie mindestens 25 Jahre alt sind und die Versorgungszusage seit wenigstens fünf Jahren besteht.

Mit einer bestehenden Direktversicherung zur Altersvorsorge haben Sie bei einem Arbeitsplatzwechsel einen Rechtsanspruch auf die Übertragung des Versorgungskapitals. Der neue Arbeitgeber ist jedoch nicht verpflichtet, den bisherigen Vertrag vollständig zu übernehmen. Sie haben aber die Möglichkeit, die Direktversicherung mit eigenen Beiträgen fortzusetzen.

Wenn Sie Ihren Job verlieren, bleibt für die Beiträge häufig kein Geld übrig. Die HanseMerkur befreit Sie für die Zeit der Arbeitslosigkeit von Ihren Einzahlungen. Die Direktversicherung ist grundsätzlich Hartz-IV-sicher: Die Betriebsrente wird nicht auf Ihr Vermögen angerechnet.

Bei finanziellen Engpässen können Sie außerdem eine Beitragspause beantragen. Wir gewähren Ihnen eine befristete Befreiung von den Einzahlungen bis zu 36 Monaten. Alternativ können Sie die Beiträge auch unbefristet oder vorübergehend herabsetzen. Wir beraten Sie gern zu den verschiedenen Möglichkeiten, die den Erhalt Ihres Versicherungsschutzes gewährleisten.

Wie funktioniert eine Unterstützungskasse?

Versorgungsleistungen sind von zwei Seiten gewährleistet

Eine weitere Möglichkeit zur Durchführung der betrieblichen Altersvorsorge bieten Unterstützungskassen. Sie dienen dem Arbeitgeber zur Finanzierung und Erfüllung seiner Versorgungszusage an seine Mitarbeiter. Vertragspartner der Unterstützungskasse ist der Arbeitgeber. Die Unterstützungskassen selbst sichern sich bei einem Versicherungsunternehmen wie der HanseMerkur Lebensversicherung AG ab. In solchen Fällen handelt es sich um eine rückgedeckte Unterstützungskasse.

Zunächst vereinbaren Arbeitgeber und Arbeitnehmer die Umwandlung von Teilbeträgen des Gehalts in Versorgungsleistungen. Das können Sie zum Beispiel in den Arbeitsvertrag aufnehmen. Der Arbeitgeber wird Mitglied der Unterstützungskasse und führt Beiträge an sie ab. Die Unterstützungskasse erteilt die Versorgungszusage an den Arbeitnehmer. Danach schließt sie etwa bei der HanseMerkur Lebensversicherung AG eine Rückdeckungsversicherung als Versicherungsnehmerin ab. Die Unterstützungskasse zahlt die Versicherungsbeiträge an die HanseMerkur und die Rückdeckungsversicherung wird an den Arbeitnehmer verpfändet.

Arbeitnehmer profitieren von der doppelten Sicherung der Versorgungsleistungen durch den Pensions-Sicherungs-Verein a. G. (PSV) und die Verpfändungsvereinbarung. Außerdem haben sie die Möglichkeit, diese Form der betrieblichen Altersvorsorge mit anderen Varianten zu kombinieren.

In diesem Vertrag ist eine Abrufphase eingeschlossen. Wenn Sie die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllen, können Sie den Rentenbeginn um bis zu zehn Jahre vorverlegen. Dazu muss die Versicherung mindestens zehn Jahre bestehen. Ihr Recht auf Kapitalabfindung bleibt auch während der Abrufphase bestehen. Bedenken Sie allerdings, dass die verkürzte Ansparphase Ihre Ansprüche in Bezug auf die ausgezahlte Rente schmälert.

Warum sind vermögenswirksame Leistungen für die Altersvorsorge vorteilhaft?

Rente ohne zusätzliche Kosten erhöhen

Manche Arbeitgeber honorieren den besonderen Einsatz ihrer Mitarbeiter durch die Zahlung von vermögenswirksamen Leistungen. Wenn Sie diese in die betriebliche Altersvorsorge investieren, zahlen Sie rentabel in Ihre Betriebsrente ein. Mit dem Produkt VWL Care der HanseMerkur Lebensversicherung AG setzen Sie zum Beispiel auf eine betriebliche Altersvorsorge, mit der Sie erheblich Steuern sparen.

Die vermögenswirksamen Leistungen werden aus Ihrem Bruttogehalt bezahlt. Diese Entgeltumwandlung ist steuer- und sozialabgabenfrei. Dadurch erhöht sich Ihr Sparbeitrag gegenüber einer herkömmlichen Anlage von vermögenswirksamen Leistungen nahezu um das Doppelte. Darüber hinaus bleibt Ihr Nettogehalt gleich: Das ist der größte Vorteil der Anlage der vermögenswirksamen Leistungen in eine betriebliche Altersvorsorge. Diese legen Sie ohne zusätzliche Kosten an und haben im Ruhestand dennoch eine höhere Rente zur Verfügung.

Auch der Arbeitgeber spart Geld. Denn Versicherungsbeiträge sind ebenso wie die vermögenswirksamen Leistungen zuvor Betriebsausgaben. Dadurch verringern sich die steuerlichen Belastungen für das Unternehmen. Zusätzlich reduzieren sich die Lohnnebenkosten. Für den Arbeitgeberbeitrag der vermögenswirksamen Leistungen zur betrieblichen Altersvorsorge besteht Sozialversicherungsfreiheit. Sprechen Sie Ihren Arbeitgeber an: Von der Verwendung vermögenswirksamer Leistungen als Beiträge für die betriebliche Altersvorsorge haben beide Seiten viele Vorteile.

Download: Alle Leistungen auf einen Blick

In unseren Informationsbroschüren und der Verbraucherinformation zur Direktversicherung Altersvorsorge finden Sie alle Details zum Speichern oder Ausdrucken.

Informationsbroschüre Direktversicherung

Informationsbroschüre bAV Care Top Förderung

Verbraucherinformation Direktversicherung


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