Private Krankenversicherung für Angestellte

Als Angestellter können Sie von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln, wenn Ihr Gehalt inklusive Sonderzahlungen für mindestens ein Jahr über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Wenn Sie diese Bedingung erfüllen, steht Ihnen der Weg in die private Krankenversicherung offen.

Die Versicherungspflichtgrenze ist eine Größe, die in der Sozialversicherung eine wesentliche Rolle spielt. Durch sie wird bestimmt, ab wann ein Angestellter nicht mehr zur Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung verpflichtet ist. Die Versicherungspflichtgrenze wird jedes Jahr neu festgelegt. Im Jahr 2019 liegt die Gehaltsgrenze bei 60.750 Euro brutto.

Zur Ermittlung wird das Brutto-Jahresgehalt zugrunde gelegt. Urlaubs- und Weihnachtsgeld sowie weitere Zuschläge werden hinzuaddiert. Falls ein monatliches Entgelt vereinbart ist, wird das Zwölffache des letzten, vereinbarten Entgelts verwendet.

Wenn Sie von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln möchten, sollten Sie zunächst das formale Antragsverfahren der privaten Versicherung durchlaufen.

Nachdem das Antragsverfahren abgeschlossen ist und Sie von der HanseMerkur eine Aufnahmebestätigung zur privaten Krankenversicherung für Angestellte erhalten haben, können Sie die Mitgliedschaft bei Ihrer bisherigen Krankenkasse kündigen. Dafür sind die Kündigungsfristen zu beachten. Die Frist beträgt dann 2 Monate zum Monatsende. Sollte Ihre Krankenkasse einen Zusatzbeitrag erheben oder den bestehenden erhöhen, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht.

Bei Eintritt in die private Krankenversicherung gibt es sogenannte Wartezeiten, in denen Sie zunächst keine Leistungen in Anspruch nehmen können. Generell liegen diese bei 3 Monaten, bei Zahngesundheit bei bis zu 8 Monaten. Die Wartezeit gilt jedoch nicht bei Unfällen oder ansteckenden Infektionskrankheiten. Eine vorherige Mitgliedschaft in einer privaten oder gesetzlichen Versicherung, die ununterbrochen war, wird auf die Wartezeit angerechnet.

Der Arbeitgeber beteiligt sich auch an Ihrem Krankenversicherungsbeitrag, wenn Sie von der gesetzlichen in die private Versicherung gewechselt sind. Er gibt den Zuschuss in Form einer steuerfreien Zuzahlung. Diese ist auf maximal die Hälfte Ihres Versicherungsbeitrages begrenzt. Allerdings ist der Zuschuss auch durch den maximalen Anteil zur gesetzlichen Krankenversicherung, ermittelt anhand der Beitragsbemessungsgrenze, gedeckelt. Zwei Beispiele verdeutlichen die Überlegung:

• Sie verdienen monatlich 5.000 Euro brutto und Ihr Tarif der privaten Krankenversicherung beträgt monatlich 480 Euro. Ihr Arbeitgeber bezuschusst Ihren Beitrag dann zur Hälfte, nämlich mit 240 Euro im Monat.
• Wenn Sie bei gleichem Gehalt einen Krankenversicherungsbeitrag von 700 Euro haben, dann bezuschusst der Arbeitgeber diesen nicht mit 350 Euro, sondern mit 317,55 Euro.

Im zweiten Fall kommt die Beitragsbemessungsgrenze ins Spiel: Der Arbeitgeber zahlt den Zuschuss bis zu dem Höchstbetrag, den er für Ihre gesetzliche Krankenversicherung leisten würde. Im Jahr 2019 liegt die Beitragsbemessungsgrenze bei 4.537,50 Euro brutto monatlich. 

In der privaten Krankenversicherung für Angestellte gibt es verschiedene Mechanismen, die sicherstellen, dass die Beiträge auch im Alter noch bezahlbar sind. Die Alterungsrückstellung wird aus einem Teil der Beitragseinnahmen gebildet. Dafür werden Rücklagen angespart, die ausschließlich dazu dienen, die Beiträge im Alter niedrig zu halten. Bei der HanseMerkur zeichneten sich die Tarife in den letzten Jahren durch überdurchschnittliche Beitragsstabilität aus.

Das Primärarztprinzip bedeutet, dass Sie einen Ansprechpartner haben, an den Sie sich in allen Gesundheitsfragen zuerst wenden. In der Regel ist das Ihr Hausarzt. Meist kennt er Sie schon seit Jahren und kann Sie in vielen Fällen ausreichend behandeln oder beraten. Wenn ein Facharzt hinzugezogen werden soll, stellt er Ihnen eine Überweisung aus.

Behandlungskosten werden zu 100 % von der HanseMerkur getragen, wenn die Erstbehandlung durch Ihren Primärarzt erfolgt. Sollten Sie sich zunächst an einen Facharzt wenden, dann werden die Kosten zu 80 % getragen. Wenn Sie allerdings im Anschluss wegen der gleichen Erkrankung den Primärarzt aufsuchen, dann gilt das Primärarztprinzip als erfüllt und Sie erhalten insgesamt 100 % Erstattung. In der privaten Krankenversicherung für Angestellte gilt das Primärarztprinzip übrigens nur bei ambulanten Behandlungen.

Wenn Sie selten krank sind, können Sie von der Beitragsrückerstattung profitieren. Zum Beispiel erhalten einen Gesundheitsrabatt von 10 % auf den Beitrag Ihres Tarifes, sofern Ihre Werte beim Gesundheits-Checks im Normbereich liegen. Zudem legt die HanseMerkur jedes Jahr einen Betrag fest, der Ihnen zurückgezahlt wird, wenn Sie im vergangenen Kalenderjahr keine Leistungen für ambulante oder zahnärztliche Behandlungen in Anspruch genommen haben. Die jährliche Ermittlung des Erstattungsbetrags ist überschussabhängig und basiert auf dem Geschäftsergebnis. Daher ist der Betrag unabhängig von dem gewählten Tarif und für alle Selbstbehaltsstufen gleich. Folgende Regelung zur Beitragsrückerstattung gilt aktuell, wenn Sie keine Leistungen zur Abrechnung einreichen:

• 200 Euro nach einem leistungsfreien Jahr
• 300 Euro nach 2 leistungsfreien Jahren
• 400 Euro nach 3 leistungsfreien Jahren
• 500 Euro nach 4 leistungsfreien Jahren

Auch in den Tarifen für Kinder und Jugendliche gibt es eine Beitragsrückerstattung. Hier gelten jeweils 50 % der angegebenen Beträge.

Tipp: Wenn Sie doch wegen einer Kleinigkeit zum Arzt müssen, aber auf die Erstattung nicht verzichten möchten, reichen Sie die Rechnung nicht ein. Dies führt langfristig zu stabileren Beiträgen. Damit genießen Sie die umfangreichen Leistungen der privaten Krankenversicherung für Angestellte und haben gleichzeitig mehr Planungssicherheit.

Bei Zahnersatz und Kieferorthopädie werden 80 % der Kosten übernommen. Auch gilt eine Leistungsstaffel, die die maximale Kostenerstattung begrenzt. Der maximale Betrag, den die private Krankenversicherung für Angestellte übernimmt, ist abhängig von der Versicherungsdauer und staffelt sich wie folgt:

Kostenerstattung - Tarife Pro Fit und Business Fit

• Höchstsatz, der bis zum Ende des 2. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 1.600 EUR
• Höchstsatz, der bis zum Ende des 4. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 3.200 EUR
• Höchstsatz, der bis zum Ende des 6. Versicherungsjahres insgesamt übernommen wird: 6.400 EUR
• Höchstsatz ab dem 7. Versicherungsjahr - pro Jahr: unbegrenzt

Sind Zahnersatz und Kieferorthopädie aufgrund eines Unfalls erforderlich, der nach der Policierung eingetreten ist, entfallen die Höchstsätze für den jeweiligen Versicherungsfall.