Hausratversicherung

In Deutschland gab es im Jahr 2019 bundesweit 87.145 Fälle von Wohnungseinbrüchen mit Diebstahl. * Das bedeutet alle sechs Minuten wird irgendwo eingebrochen, in mehr als vier von fünf Fällen findet man den Schuldigen nicht. Das sind viele beschädigte Fenster und Türen und zahlreiche zerstörte und gestohlene Gegenstände. Oder ein Brand: 30 % aller Brände entstehen durch Elektrizität, 22 % durch menschliches Fehlverhalten.** Während sich bei einem Einbruch der Schaden in Grenzen hält, weil es kaum möglich ist, den gesamten Hausrat mitzunehmen, kann der Schaden im Brandfall schnell die ganze Wohnung oder das gesamte Haus betreffen.

Zu den Schadenfällen, die Ihren Hausrat betreffen, gehören Einbruchdiebstahl, Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Das gesamte Hab und Gut, das dabei beschädigt werden kann, beläuft sich schnell auf große Summen. Denken Sie dabei auch an die vermeintlichen Kleinigkeiten, die im Schadenfall ebenfalls ersetzt werden müssten. Ohne eine Hausratversicherung ist es vielen Menschen nur möglich, den Hausrat zu ersetzen, indem sie ihr Gespartes angreifen oder sogar einen Kredit aufnehmen.

Im Schadenfall haben Sie ohnehin genug Sorgen, sodass Sie sich mit einer Hausratversicherung zumindest finanziell den Rücken freihalten können. Die HanseMerkur ersetzt Ihnen im Schadenfall die Anschaffungskosten für Ihren Hausrat zum Neupreis (sogenannte Neuwertentschädigung). So können Sie schnell wieder zur Normalität zurückkehren. Darum ist eine Hausratversicherung sinnvoll.

_{*Zahlen aus der Polizeilichen Kriminalstatistik des Bundeskriminalamtes von 2019, Version 12: https://www.bka.de/DE/AktuelleInformationen/StatistikenLagebilder/PolizeilicheKriminalstatistik/PKS2019/pks2019_node.html
** Brandursachenstatistik 2019, Institut für Schadenverhütung und Schadenforschung: https://www.ifs-ev.org/schadenverhuetung/ursachstatistiken/brandursachenstatistik/}

Der Mieter ist für den eigenen Hausrat zuständig. Aus diesem Grund schließt der Mieter eine Hausratversicherung für seinen Hausrat ab und nicht der Vermieter. 

Beschädigt der Mieter das Eigentum des Vermieters, beispielsweise die teure Einbauküche, greift die Hausratversicherung nicht. In diesem Fall übernimmt die Privathaftpflicht des Mieters den Schaden.

Die Versicherungssumme der Hausratversicherung sollte Ihren gesamten Hausrat umfassen. Zur Ermittlung der Versicherungssumme haben Sie zwei Möglichkeiten: Sie können Ihren Hausrat schätzen oder eine Auflistung vornehmen.

Bei der Schätzung wird ein Betrag von 650 Euro pro Quadratmeter zugrunde gelegt. Dies sollte die Wiederbeschaffungskosten für den gesamten Haushalt abdecken. Die Berechnung geht schnell von der Hand und ist unkompliziert. Allerdings besteht die Möglichkeit, dass die Versicherungssumme zu niedrig oder zu hoch ausfällt.

Wenn Sie den Verdacht haben, dass die Pauschale für Sie nicht passend ist, können Sie eine eigene Wertermittlung anhand einer Auflistung vornehmen. Dafür werden in jedem Zimmer die Einrichtungsgegenstände erfasst und mit dem heutigen Neupreis aufgeführt. Dies ist zeitintensiver, allerdings haben Sie dann im Schadenfall schon eine Liste zur Vorlage griffbereit. Zur Vorlage

Tipp: Nutzen Sie für die Auflistung Ihres Hausrates den Wertermittlungsbogen der HanseMerkur, der Ihnen zum Herunterladen zur Verfügung steht. So erhalten Sie einen schnellen Überblick, ob Sie an die wichtigsten Güter in Ihrem Haushalt gedacht haben.

Beachten Sie: Wenn die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert des Hausrates ist, besteht eine Unterversicherung. Der Schaden wird in diesem Fall nur anteilig ersetzt.

Bei der HanseMerkur gilt ein Unterversicherungsverzicht, d. h. wir verzichten auf eine Kürzung von Leistungen, wenn eine Unterversicherung vorlag. Dafür müssen folgende Voraussetzungen gegeben sein:

• Die Wohnfläche entspricht zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls der im Versicherungsschein genannte Wohnfläche.
• Die Versicherungssumme wird wie folgt ermittelt: Anzahl der Quadratmeter multipliziert mit mindestens 650 Euro.
• Es besteht kein weiterer Vertrag für eine Hausratversicherung für denselben Versicherungsort ohne Unterversicherungsverzicht.

Eine der wichtigsten Angaben bei einer Hausratversicherung ist die Wohnfläche. Deshalb sollte diese entsprechend genau ermittelt werden. Die gesamte Wohnfläche ist die Summe der Quadratmeter aller Räume des Hauses oder der Wohnung, die privat genutzt werden. Räume, die beruflich oder gewerblich genutzt werden, gehören nicht dazu. Eine wichtige Ausnahme hiervon entsteht jedoch, wenn diese Räume nur über die Wohnung zu betreten sind, wie zum Beispiel ein Arbeitszimmer.

Balkone und Terrassen sowie Garagen und Kellerflächen sind Teil der Wohnfläche, wenn sie Ihnen zu Ihrer alleinigen Nutzung zur Verfügung stehen. Gemeinschaftskeller oder Dachterrassen zur allgemeinen Verfügung sind nicht dazu zu zählen.

Als Grundlage zur Berechnung können Sie eine Wohnflächenberechnung des Vermieters, Hausvorbesitzer oder Architekten nutzen. Daran lassen sich die einzelnen Zimmergrößen leicht ablesen. Hinweis: Anders als bei der Wohnflächenberechnung zur Vermietung werden in der Hausratversicherung die Quadratmeter bei Dachschrägen nicht anteilig berechnet.

Zum Hausrat gehören alle Gegenstände im Haushalt, die zur privaten Nutzung dienen. Dabei ist es egal, ob es sich um Gebrauchs- oder Verbrauchsgüter handelt. Wertsachen sind ebenfalls Teil des Hausrats, allerdings gelten dafür besondere Voraussetzungen und Entschädigungsgrenzen. Wenn Sie als Mieter beispielsweise eine Einbauküche oder Bodenbeläge auf Ihre Kosten für die Wohnung angeschafft haben, sind diese ebenfalls als Hausrat in der Versicherung erfasst.

Die Hausratversicherung erstreckt sich auf den Versicherungsort, der entweder eine Wohnung oder das Haus des Versicherungsnehmers ist. Dazu gehören auch Balkone und Terrassen, (zugewiesene) Kellerräume und privat genutzte Garagen, wenn sie sich in der Nähe des Versicherungsortes befinden.

Tipp: Eine Überschwemmung des Grundstücks durch starke Regenfälle mit anschließender Überschwemmung des Kellers oder der Garage fällt unter Elementarschäden. Diese sind nicht in den Tarifen der Hausratversicherung eingeschlossen, können jedoch zusätzlich versichert werden, wenn Sie dies wünschen.

Die Kosten der Hausratversicherung werden unter anderen von diesen Faktoren beeinflusst:

• Wohnort
• Neuwert des Hausrats (Versicherungssumme)
• Tarif der Hausratversicherung    
• Vertragslaufzeit
• Höhe einer möglichen Selbstbeteiligung
• Wahl von Zusatzoptionen: Fahrraddiebstahl, Glasbruch und/oder weitere Naturgefahren

Fahrräder, Pedelecs und E-Bikes, die in verschlossenen Räumen (z. B. Keller) stehen, sind beispielsweise gegen Brand oder Einbruchdiebstahl durch die Hausratversicherung abgesichert.

Fahrräder werden moderner und technisch anspruchsvoller und somit wertvoller. Daher empfehlen wir Ihnen für Fahrräder, die Sie außerhalb der Wohnung anschließen, die Zusatzoption Fahrraddiebstahl, damit auch hier Versicherungsschutz besteht. Orientieren Sie sich bei der Versicherungssumme am Neuwert Ihrer Fahrräder inklusive Fahrradschlösser. Versichert sind dann alle Fahrräder aus Ihrem Haushalt.

Fenster, Wintergärten, Aquarien und Ceranfelder – all das kann zu Bruch gehen. Daher sollten Sie Ihre Hausratversicherung um die Glasbruchoption erweitern. Besonders wenn Sie viele Glasflächen haben oder Kinder im Haushalt leben, sollten Sie an eine Glasversicherung denken. Somit sind Schäden, unabhängig von der Ursache, versichert, auch bei Selbstverschulden. Mit der Glasbruchoption sind Sie auf der sicheren Seite. Sie bietet Ihnen schnell Ersatz.

Unwetter und Naturkatastrophen nehmen zu. So kann beispielsweise ein Hitzegewitter mit Starkregen fatale Folgen haben. Die Wassermassen können Ihre Wohnung und Kellerräume fluten und das, was Sie sich jahrelang aufgebaut haben, in kürzester Zeit ruinieren.

Sichern Sie Ihr Zuhause durch die Naturgefahrenoption in der Hausratversicherung ab und schützen Sie sich so vor hohen Kosten, die durch Auswirkungen von Naturgefahren entstehen können. Zu den Naturgefahren zählen z. B. Starkregen, Rückstau, Überschwemmungen, Erdbeben, Erdsenkungen, Schneedruck und Lawinen.

Wenn Sie in eine neue Wohnung oder ein neues Haus umziehen, geht der Versicherungsschutz auf Ihr neues Zuhause über. Während der Umzugsphase gilt der Schutz für beide Unterkünfte. Dabei endet der Versicherungsschutz der alten Bleibe zwei Monate nach Umzugsbeginn. Der Umzug beginnt zu dem Zeitpunkt, an dem Sie erstmals versicherte Sachen dauerhaft in Ihrem neuen Zuhause unterbringen.

Damit die HanseMerkur die Anpassung der Hausratversicherung vornehmen kann, zeigen Sie den Bezug von Wohnung oder Haus spätestens vor Umzugsbeginn an. Wichtig ist dabei, dass Sie die Quadratmeterzahl Ihrer neuen vier Wände hinzufügen. Sie erhalten von der HanseMerkur eine Mitteilung über Ihren aktualisierten Beitrag, der den neuen Gegebenheiten angepasst ist. Wenn sich der Versicherungsbeitrag aufgrund der höheren Beitragssätze vor Ort erhöht, haben Sie ein außerordentliches Kündigungsrecht.

Innerhalb Deutschlands sind in den Tarifen Exklusiv und Top Sportgeräte (z. B. Surfbrett, Golfausrüstung, Sattel und Zaumzeug), die sich ständig außerhalb des Versicherungsortes befinden, mit bis zu 2.000 Euro (Tarif Top) abgesichert. 

Eingelagerter Hausrat in einem Lagerhaus oder Selbstlagerzentrum ist im Tarif Top bis zu 5.000 Euro versichert. 

Sie finden in unserem Ratgeber weitere Details zum Thema Außenversicherung sowie Beispiele für Schadenfälle.  

Zunächst prüfen Sie selbstverständlich, ob es allen Beteiligten und Bewohnern der Wohnung oder des Hauses gut geht. Ob es sich um einen Einbruch handelt oder einen schweren Sturm – jeder verarbeitet Unglücksfälle anders. Bei einem Sturmschaden ist zum Beispiel nicht nur ein beschädigtes Fenster zu reparieren, sondern vielleicht hat das Kind Angst bekommen. Und besonders ein Einbruch geht oft mit Angst einher, weil das Gefühl der Sicherheit im eigenen Heim verloren ist.

Bei einem Diebstahl rufen Sie als Erstes die Polizei an und lassen die Spuren sichern. Ist der Schaden ein Rohrbruch, rufen Sie einen Klempner, damit der Schaden sich nicht weiter verschlimmert. Dokumentieren Sie die vorhandenen Schäden bitte mit Fotos.

Wenn diese Schritte erledigt sind, geht es darum zu prüfen, was verschwunden oder kaputt ist. Wichtig: Fehlen EC- oder Kreditkarten, Sparbücher oder Ähnliches, rufen Sie direkt die dazugehörigen Sperrnummern an und lassen Sie alles sperren! Bei einem Einbruch ist eine Liste der verschwundenen Gegenstände nicht nur für den Versicherer, sondern auch für die Polizei anzufertigen.

Melden Sie sich anschließend bei uns als Ihrem Versicherer. Sie können unsere Service-Hotline anrufen, oder aber unser Formular zur Sachschadenmeldung ausfüllen.