Private Rentenversicherung

Der größte Vorteil der privaten Rentenversicherung ist die garantierte Rente im Alter, die – wenn Sie es wünschen – gezahlt wird, solange Sie leben. Wenn Sie selbst einen Betrag ansparen und die monatliche Versorgungslücke daraus bestreiten, tragen Sie das sogenannte Langlebigkeitsrisiko selbst. Das heißt, dass Ihr Gespartes auch reichen müsste, wenn Sie unerwartet alt werden. Mit einer privaten Rentenversicherung trägt die HanseMerkur dieses Risiko für Sie.

Wenn Sie Beiträge zu einer Rentenversicherung zahlen, dann übernimmt der Versicherer außerdem die Geldanlage während der Laufzeit und garantiert Ihnen einen Mindestzinssatz und setzt sich für Sie mit den verschiedenen Anlagemöglichkeiten auseinander. Darüber hinaus ist es ein Vorteil, dass Rentenzahlungen aus Ihrer Versicherung niedriger besteuert werden als Erträge aus anders gebildeten Vermögen. Beiträge zur privaten Rentenversicherung sind ebenfalls steuerbegünstigt.

Mit den Wahlmöglichkeiten der HanseMerkur sind Sie im Vergleich zum privaten Sparen ähnlich flexibel und nehmen trotzdem auf Ihre persönlichen Vorlieben und finanziellen Gegebenheiten Rücksicht. Im Vergleich zur gesetzlichen Rentenversicherung ist die Flexibilität der privaten Rentenversicherung übrigens ein weiterer Pluspunkt: Bei der privaten Versicherung legen Sie Ihr Rentenalter selbst fest, können Zuzahlungen machen, zu Rentenbeginn eine Einmalzahlung erhalten und zur Not auch einmal von einer Beitragsbefreiung Gebrauch machen – zum Beispiel bei Berufsunfähigkeit.

Grundsätzlich sollte jeder eine private Rente abschließen, der im Alter mit einer Versorgungslücke konfrontiert wird. Dies betrifft zunächst einmal jeden, der bisher keine Altersvorsorge neben der gesetzlichen Absicherung hat. Eine private Rentenversicherung kann die Versorgungslücke beträchtlich mindern – daher ist sie als Baustein für eine umfassende Altersvorsorge so wichtig.

Tipp.Dies betrifft nicht nur Arbeitnehmer, sondern auch Selbstständige. Sie können sich als Selbstständiger bei der gesetzlichen Rentenversicherung freiwillig versichern und eine private Rentenversicherung als Ergänzung wählen. Wegen der Wahlmöglichkeit in der gesetzlichen Versicherung können Sie sich jedoch auch vollständig für eine Privatrente entscheiden.

Darüber hinaus bietet sich eine private Rentenversicherung für alle an, die neben den bestehenden, staatlich geförderten Renten, wie z. B. die Riester Rente oder Rürup Rente weitere Vorsorge wünschen oder Kapital aufbauen möchten. Schon mit kleinen Beträgen können Sie über eine lange Laufzeit eine schöne Summe ersparen.

Die Höhe des Beitrags zu einer privaten Rentenversicherung richtet sich grundsätzlich an zwei Fragen aus. Die erste Frage ist, wie hoch Ihre Versorgungslücke im Alter ausfällt. Die Lücke errechnet sich aus dem monatlich benötigten Betrag abzüglich der Ansprüche aus der gesetzlichen und der betrieblichen Rentenversicherung. Welche Ansprüche Sie haben, können Sie den Mitteilungen entnehmen, die Sie von den Versicherungsträgern erhalten. Für den Betrag, den Sie monatlich zur Sicherung Ihres Lebensstandards benötigen, wird oftmals das aktuelle Gehalt zugrunde gelegt, welches jedoch nur bedingt aussagekräftig ist. Schließlich fallen im Alter oftmals Ausgaben weg, da Sie zum Beispiel keinen Immobilienkredit mehr abbezahlen oder Beiträge für die Altersvorsorge oder Berufsunfähigkeit zahlen müssen. Genauer ist es dabei, den eigenen Bedarf anhand einer Auflistung abzuschätzen und 2% Inflation einzurechnen.

Die zweite Frage, die über die Höhe Ihres Beitrags entscheidet, ist, wie viel Sie zurzeit monatlich beiseitelegen können. Empfohlen werden etwa 10 % Ihres Bruttogehalts. Wenn der errechnete Betrag aus der Versorgungslücke unter der monatlichen Sparmöglichkeit liegt, sollten Sie sich nicht übernehmen. Fangen Sie lieber klein an, sodass Sie die Beiträge regelmäßig zahlen können. Bei der HanseMerkur können Sie Ihre Beiträge später noch anpassen oder Einmalzahlungen für Ihre Rente tätigen.

Damit Ihr Versicherungsschutz bei Rentenbeginn nicht aufgrund der Geldwertentwicklung zu niedrig ist, kann zusätzlich eine sogenannte „Dynamik“ in den Vertrag mit eingeschlossen werden. Durch die Dynamik erhöht sich der Beitrag regelmäßig und automatisch um den bei Vertragsabschluss vereinbarten Prozentsatz. Er liegt i.d.R. zwischen 5 und 10 Prozent. Sie haben die Möglichkeit einzelne Erhöhungen auszusetzen oder die Dynamik-Vereinbarung ganz aus dem Vertrag nehmen zu lassen.

Wenn der Rentenbeginn erreicht ist, erhalten Sie eine monatliche Zahlung von der HanseMerkur. Hierbei handelt es sich um die monatliche Gesamtrente. Wenn Sie eine private Rentenversicherung mit dem Tarif Vario Care vereinbaren, wird Ihnen zum Zeitpunkt des Abschlusses mitgeteilt, welche private Rente Sie garantiert erhalten. Diese setzt sich aus Ihren Beitragszahlungen und dem Garantiezins zusammen. Damit haben Sie eine hohe Planungssicherheit, denn Sie wissen bereits heute, was Sie bei Rentenbeginn – unter Voraussetzung der regelmäßigen Beitragszahlung – erhalten.

Darüber hinaus gibt es die sogenannte Überschussbeteiligung. Die HanseMerkur legt die Beiträge der Versicherten während der langen Laufzeiten an und erwirtschaftet damit den Garantiezins, aber auch Überschüsse. Diese werden anteilig an Sie weitergegeben. Die Überschussbeteiligung kann allerdings nicht garantiert werden, trägt jedoch zu Ihrer Gesamtrente bei.

Die Höhe der Gesamtrente ist außerdem von Ihrer gewählten Anlagestrategie abhängig. Wenn Sie sich für den Tarif Vario Care Invest entscheiden, können Sie nur die Überschussbeteiligung oder Ihre gesamten Beiträge am Kapitalmarkt investieren. Die monatliche Gesamtrente hängt dann von den Entwicklungen am Kapitalmarkt ab.

Für alle, die nach 1964 geboren sind, liegt die Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rente bei 67 Jahren. Wer vor 1947 geboren wurde, kann ab 65 Jahren abzugsfrei in Rente gehen. Für diejenigen, die zwischen 1947 und 1964 auf die Welt kamen, wurde die Grenze in Stufen angehoben. Grundsätzlich sollte Ihr Vertrag zur privaten Rentenversicherung bis zu diesem Zeitpunkt laufen. Allerdings haben Sie die Möglichkeit, bei Ihrer privaten Versicherung Ihr Rentenalter frei zu wählen. Ein Auszahlungsbeginn ist damit auch schon möglich, wenn Sie noch erwerbstätig sind.

Sollten sich Ihre Umstände während der Laufzeit ändern, ist es auch möglich, den Rentenbeginn vorzuverlegen oder hinauszuschieben. Dabei ist jedoch zu beachten, dass Sie die garantierte Rente nur zum ursprünglich vereinbarten Rentenbeginn erhalten.

Die private Rentenversicherung weist die größten steuerlichen Vorteile auf, da sie anders als die Riester-Rente und Rürup-Rente nicht staatlich gefördert wird und dementsprechend nicht durch die gesetzlichen Rahmenbedingungen beschränkt ist. Die Privatrente wird wie ein Kapitalanlageprodukt behandelt, das heißt, aus den laufenden Renten werden nur die Erträge besteuert und nicht die volle Rente. Steuern zahlt der Versicherte also nur entsprechend dem Ertragsanteil der Einkommensteuer.

Die Höhe des Ertragsanteils legt der Gesetzgeber fest. Je später die Rente beginnt, desto geringer fällt der zu versteuernde Ertragsanteil aus. Bei einem Rentenstart im Alter von 55 zum Beispiel beträgt der Ertragsanteil 26 %. Beginnt die Rente mit 67 beläuft sich der Ertragsanteil auf 17 %. Diese Besteuerung ändert sich über die gesamte Laufzeit nicht. Wer eine private Rente bezieht profitiert demnach im Ruhestand von Steuervorteilen, die für gesetzliche Rentenversicherte seit 2005 gestrichen wurden.

Tipp: Beiträge der privaten Rentenversicherung lassen sich im Rahmen der Sonderausgaben in der jährlichen Steuererklärung ansetzen und so die Einkommensteuer reduzieren.

Für Versicherte, die sich die private Rentenversicherung nicht in laufenden Beträgen, sondern als Einmalbetrag auszahlen lassen möchte, gelten abweichende steuerliche Regeln. Im Fall einer Kapitalabfindung ist der Differenzbetrag zwischen der Versicherungsleistung und der darauf entrichteten Beiträge (= Ertrag) in voller Höhe einkommenssteuerpflichtig. Anders ist es, wenn der Versicherte das 60. Lebensjahr vollendet hat (bei Verträgen ab dem 01.01.2012 gilt das 62. Lebensjahr) und die Versicherungsleistung frühestens 12 Jahre nach Vertragsabschluss ausgezahlt wird: Dann unterliegt nur die Hälfte des Ertrages der Einkommensteuer. Dies entspricht dem sogenannten Halbeinkünfteverfahren.

Diese vollständige Kapitalabfindung ist weder bei der gesetzlichen Rentenversicherung noch bei der Riester Rente oder der Rürup Rente möglich. Außerdem kann die private Rentenversicherung mit einer Zusatzversicherung gegen Berufsunfähigkeit, Erwerbsunfähigkeit oder einer Hinterbliebenenrente kombiniert werden.

Die Leistungen sind vollständig vererbbar, sofern bei Vertragsschluss auch für den Todesfall nach Rentenbeginn eine entsprechende Vereinbarung getroffen wurde.

Sollte die versicherte Person vor Rentenbeginn sterben, so werden die eingezahlten Beiträge i.d.R. inklusive der bis dahin erwirtschafteten Überschüsse erstattet. Von der Auszahlungssumme werden meistens noch Beitragsteile einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, sowie Ratenzahlungszuschläge und Stückkosten abgezogen.

Stirbt die versicherte Person während einer vereinbarten Rentengarantiezeit, so werden die Renten, die bis zum Ende der Garantiezeit noch ausstehen, ausbezahlt. Wurde statt einer Rentengarantiezeit eine Kapitalgarantie im Todesfall vereinbart, so wird das für die Rente zur Verfügung stehende Kapital, abzüglich der bereits gezahlten Renten, ausgezahlt. Bei Einschluss einer Hinterbliebenenrente wird diese an die bezugsberechtigte Person für den bestimmten Zeitraum gezahlt.