Berufsunfähigkeits­versicherung

Berufsunfähigkeit kommt viel häufiger vor, als es sich die meisten vorstellen können. Jeder 4. deutsche Erwerbstätige wird noch vor dem Eintritt in den Ruhestand berufsunfähig. Die Gründe dafür sind vielfältig und niemand ist davor gefeit. Auch wenn Ihnen für sich selbst unwahrscheinlich erscheint, sind die Folgen so gravierend, dass eine rechtzeitige Vorsorge nicht auf die lange Bank geschoben werden sollte.

Weder Kranken-, Unfall- noch Pflegeversicherungen kommen dauerhaft für Ihren Verdienstausfall auf. Dabei ist Ihre Arbeitskraft Ihr wichtigstes Gut, die Ihnen ermöglicht, ein Leben nach Ihren Vorstellungen zu führen. Ohne Ihre Arbeitskraft erwarten Sie erhebliche finanzielle Einschränkungen – und dies zu einer Zeit, in der Sie schon mit gesundheitlichen Sorgen konfrontiert sind.

Eine Versicherung der Berufsunfähigkeit ist daher wichtig, um die finanziellen Folgen aufzufangen.

Erwerbsminderungsrente erhalten nur diejenigen, die zuvor mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert waren und in dieser Zeit mindestens 36 Monate lang Beiträge gezahlt haben. Berufsanfänger fallen unweigerlich durch dieses Raster, denn schließlich muss jeder irgendwann einmal starten. Deshalb lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für junge Leute, damit sie schon zu Beginn Ihrer beruflichen Laufbahn abgesichert sind.

Weitere Gründe, schon als Berufsstarter eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sind die niedrigen Beiträge und ein in der Regel besserer Gesundheitszustand in jungen Jahren. Wie bei den meisten anderen Versicherungen fallen hier die Beiträge geringer aus, je früher Sie anfangen.

Darüber hinaus bietet die HanseMerkur allen Erwerbstätigen unter 35 Jahren, abhängig von Beruf und Laufzeit des Vertrags, eine Erleichterung zum Einstieg. In den ersten 5 Jahren genießen Sie einen Einsteigerbonus. Damit wird Ihr Beitrag verringert, aber selbstverständlich nicht die Leistung.

Bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung geben Sie an, wie hoch die monatliche Rente sein soll, die Sie im Fall der Berufsunfähigkeit erhalten möchten. Als Faustregel kann für eine private Versicherung ungefähr zwei Drittel Ihres monatlichen Bruttoeinkommens angenommen werden.

Für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HanseMerkur können Sie eine maximale Höhe von 4.500 Euro pro Monat vereinbaren. Bei einigen Berufen gibt es eine Einschränkung auf maximal 1.000 Euro. Dies betrifft Beamte, Schüler, Studenten und Auszubildende.

Die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte Ihre berufliche Laufbahn abdecken und im Idealfall bis zum 67. Lebensjahr reichen. Der Versicherungsschutz besteht übrigens weltweit. Sollten Sie während der Vertragslaufzeit Ihren Beruf wechseln, was angesichts der langen Versicherungsdauer durchaus vorkommen kann, so müssen Sie dies nicht anzeigen. Dies müssen Sie selbst dann nicht, wenn Sie in einen risikoreicheren Beruf wechseln.

Es sind die Geschichten, die Sie in Fernsehreportagen sehen oder in Zeitungen nachlesen können: Jemand kann seinen bisherigen Beruf, zum Beispiel als leitender Angestellter, nicht mehr ausüben, erhält dennoch keine zusätzliche Unterstützung aus seinen Versicherungsverträgen, da er gut einer anderen Beschäftigung nachgehen könne – zum Beispiel als Pförtner.

In diesen Fällen wird von der sogenannten abstrakten Verweisung Gebrauch gemacht, auf die die HanseMerkur jedoch verzichtet. Sie werden nicht auf einen anderen Beruf verwiesen. Zugrunde gelegt wird der aktuell ausgeübte Beruf, wenn Sie Ansprüche aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung geltend machen.

Die HanseMerkur bietet Ihnen die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung während der Laufzeit zu erhöhen. Damit sind Sie auch bei veränderten Umständen bestmöglich abgesichert.

Wenn Sie unter 35 Jahre alt sind, können Sie in den ersten vier Versicherungsjahren nach Ablauf des ersten Versicherungsjahres eine Erhöhung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung vornehmen. Dies ist nicht an den Eintritt bestimmter Ereignisse gekoppelt, sondern für Sie frei wählbar.

Versicherungsnehmer, die unter 45 Jahre alt sind, profitieren bei zahlreichen Ereignissen von der Nachversicherungsmöglichkeit. Dazu gehören

• Heirat, Eintragung einer Lebenspartnerschaft oder Scheidung
• Geburt oder Adoption eines Kindes
• Wechsel in die berufliche Selbstständigkeit als Hauptberuf
• Erwerb oder Finanzierung einer Immobilie ab 25.000 EUR
• Steigerung des jährlichen Bruttoeinkommens um mindestens 10 %

In allen Fällen ist eine Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Die Erhöhung kann bis zu 500 Euro betragen. Die Summe der Rentenerhöhungen darf im Zeitverlauf jedoch nicht mehr als 100 % der ursprünglich vereinbarten monatlichen Rente betragen.

Im normalen Sprachgebrauch werden die Begriffe „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“ gerne gemischt und mitunter sogar synonym verwendet. Dies sorgt bei Fragen rund um Berufsunfähigkeitsversicherungen schnell für Verwirrung. Tatsächlich meinen die Begriffe nämlich unterschiedliche Dinge.

Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass Sie vorübergehend Ihrer Tätigkeit nicht nachgehen können. Ein klassisches Beispiel hierfür ist eine Grippe. In diesem Fall gehen Sie zum Arzt und erhalten eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Dann sind Sie für einen vorübergehenden Zeitraum nicht arbeitsfähig, aber dennoch voll berufsfähig. In diesem Fall ist eine Krankentagegeldversicherung empfehlenswert.

Bei der Berufsunfähigkeit ist der Zustand hingegen nicht vorübergehend, sondern dauerhaft. Dies kann als Folge eines Unfalls oder einer schweren Krankheit eintreten. In diesem Fall ist die Person auf nicht absehbare Zeit nicht in der Lage, ihrem Beruf nachzugehen. Unter „nicht absehbare Zeit“ wird ein Zeitraum, der länger als 6 Monate andauert, verstanden.

Im Fall der Arbeitsunfähigkeit greift zunächst die Lohnfortzahlung Ihres Arbeitgebers für 6 Wochen. Danach springt die gesetzliche Krankenkasse ein und zahlt Ihnen bis zu 78 Wochen ein Krankengeld. Dieses ist allerdings niedriger als das Gehalt aus Ihrer Berufstätigkeit.
Wenn Sie hingegen dauerhaft berufsunfähig sind, steht Ihnen nur noch die Berufsunfähigkeitsrente zu. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie bestens und vor allem auf lange Sicht versorgt.