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Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeits­versicherung

Gesichertes Einkommen bei Berufsunfähigkeit
  • Vorteile für Berufseinsteiger
  • 100 % Leistung ab 50 % Berufsunfähigkeit
  • Anpassung während der Laufzeit möglich
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Berufsunfähigkeits­versicherung Stiftung Warentest sehr gut

Berufsunfähigkeitsversicherung: Berufsunfähigkeit finanziell absichernBester Schutz

Laut der Deutschen Rentenversicherung arbeiten nur 4 von 5 Deutschen bis zur Altersrente. Jeder Fünfte wird während seiner Berufstätigkeit berufsunfähig. Dies betrifft jedoch nicht in erster Linie die gefährlichen Berufe. Vermehrt treten Erkrankungen bei sitzenden Tätigkeiten auf. Ein Bandscheibenvorfall kann dafür sorgen, dass Sie nicht mehr länger im Sitzen arbeiten können, aber eine körperliche Tätigkeit ist ebenso ausgeschlossen. Damit ist das berufliche Aus eingetreten.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, Ihren Beruf auf Dauer auszuüben. Dabei ist es egal, ob die Berufsunfähigkeit durch Unfall oder Krankheit ausgelöst wurde. Damit sind Sie in jedem Fall auf der sicheren Seite, was Ihre finanziellen Risiken betrifft. Sollten Sie eine Erwerbsminderungsrente vom Staat erhalten, beträgt diese jedoch in der Regel weniger als ein Drittel des letzten Bruttogehalts – und ist damit in den seltensten Fällen ausreichend. Junge Erwachsene, die nicht mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind, gehen teilweise leer aus! Die HanseMerkur bietet Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die von Stiftung Warentest im Test wiederholt mit der bestmöglichen Note „sehr gut“ beurteilt wurde.

Ansprüche auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente

Von der Deutschen Rentenversicherung wird die sogenannte verminderte Erwerbsfähigkeit als Anlass für eine monatliche Rentenzahlung anerkannt. Diese soll Sie finanziell unterstützen, wenn aufgrund von Krankheit oder Unfall eine Erwerbsminderung eingetreten ist.

Um einen Anspruch zu haben, müssen Sie in den letzten 5 Jahren pflichtversichert gewesen sein und für mindestens 36 Monate in die Rentenkasse eingezahlt haben. Junge Menschen, die gerade ihr Berufsleben begonnen haben, sind in diesem Zeitraum kaum abgesichert.

Wenn die Anforderungen erfüllt sind, steht Ihnen eine Erwerbsminderungsrente zu. Im Jahr 2016 lag die durchschnittliche Höhe bei etwa 750 Euro pro Monat, womit der vorherige Lebensstandard nicht gehalten werden kann. Darüber hinaus erhalten Sie diese volle Leistung nur, wenn Sie nicht in der Lage sind, mehr als 3 Stunden zu arbeiten. Könnten Sie aber für 3 Stunden eine einfache Tätigkeit ausüben, haben Sie eventuell Anspruch auf eine halbe Erwerbsminderungsrente. Diese steht Ihnen zu, wenn Sie noch zwischen 3 und 6 Stunden eine beliebige Tätigkeit ausüben können.

Was bei Berufsunfähigkeit auf Sie zukommt

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Die Ursachen für Berufsunfähigkeit sind vielfältig: Erkrankungen der Psyche, Beeinträchtigungen des Skeletts, Probleme mit dem Herzen, Krebs oder Unfälle machen knapp 85 % der Fälle aus. Gerade in solchen Situationen benötigt Ihre Gesundheit viel Aufmerksamkeit und die seelische Belastung ist hoch. Da können Sie auf weitere Sorgen, nämlich die finanziellen, gut verzichten. 

Selbst Kranken-, Unfall- und Pflegeversicherungen helfen alleine nicht dauerhaft bei der Berufsunfähigkeit weiter und decken vor allem nicht Ihren Verdienstausfall ab. Da die finanziellen Risiken so weitreichend sind und sich über viele Jahre erstrecken können, ist eine rechtzeitige Vorsorge wichtig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt mit ihren monatlichen Leistungen die Lücke, die aufgrund der niedrigen Erwerbsminderungsrente entsteht. Damit sind Sie finanziell deutlich bessergestellt und können sich voll und ganz auf Ihre Gesundheit und Ihr Wohlbefinden konzentrieren.

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Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung im ÜberblickLeistungen im Überblick
Top-Highlights Berufsunfähigkeitsversicherung Profi Care
Verzicht auf eine abstrakte Verweisung
Verzicht auf eine abstrakte Verweisung

Eine abstrakte Verweisung bedeutet, dass die Versicherung das Recht hat, die Leistung auf eine Berufsunfähigkeitsrente abzulehnen, wenn Sie zwar in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können, aber noch eine andere zumutbare berufliche Tätigkeit ausüben könnten. Ob Sie diese Tätigkeit auch tatsächlich ausüben oder eine neue Anstellung finden, bleibt unberücksichtigt - sprich, es bleibt abstrakt. Wir verzichten daher auf die abstrakte Verweisung.

Verzicht auf eine abstrakte Verweisung

Verzicht auf eine abstrakte Verweisung

Eine abstrakte Verweisung bedeutet, dass die Versicherung das Recht hat, die Leistung auf eine Berufsunfähigkeitsrente abzulehnen, wenn Sie zwar in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können, aber noch eine andere zumutbare berufliche Tätigkeit ausüben könnten. Ob Sie diese Tätigkeit auch tatsächlich ausüben oder eine neue Anstellung finden, bleibt unberücksichtigt - sprich, es bleibt abstrakt. Wir verzichten daher auf die abstrakte Verweisung.

Entscheidend ist der aktuell ausgeübte Beruf, auch bei späterem Wechsel
Entscheidend ist der aktuell ausgeübte Beruf, auch bei späterem Wechsel

Einen eventuellen Wechsel des Berufs müssen Sie uns noch nicht einmal anzeigen. Versichert ist immer die aktuelle berufliche Tätigkeit. Ohne Beitragserhöhungen und Fristen.

Entscheidend ist der aktuell ausgeübte Beruf, auch bei späterem Wechsel

Entscheidend ist der aktuell ausgeübte Beruf, auch bei späterem Wechsel

Einen eventuellen Wechsel des Berufs müssen Sie uns noch nicht einmal anzeigen. Versichert ist immer die aktuelle berufliche Tätigkeit. Ohne Beitragserhöhungen und Fristen.

Weltweiter Versicherungsschutz – zeitlich unbegrenzt

Weltweiter Versicherungsschutz – zeitlich unbegrenzt

Wiedereingliederungshilfe oder Soforthilfe
Wiedereingliederungshilfe oder Soforthilfe

Wenn Sie nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit schnell Geld benötigen, können Sie sich eine sogenannte Soforthilfe bis zu sechs Monatsrenten auszahlen lassen. Diese wird Ihrem Vertragsguthaben entnommen. Mit der Wiedereingliederungshilfe erleichtern wir Ihnen den Wiedereinstieg in Ihr Berufsleben mit bis zu sechs Monatsrenten (maximal 10.000 Euro).

Wiedereingliederungshilfe oder Soforthilfe

Wiedereingliederungshilfe oder Soforthilfe

Wenn Sie nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit schnell Geld benötigen, können Sie sich eine sogenannte Soforthilfe bis zu sechs Monatsrenten auszahlen lassen. Diese wird Ihrem Vertragsguthaben entnommen. Mit der Wiedereingliederungshilfe erleichtern wir Ihnen den Wiedereinstieg in Ihr Berufsleben mit bis zu sechs Monatsrenten (maximal 10.000 Euro).

Inflationsausgleich durch Beitrags- oder Rentenanpassung möglich

Inflationsausgleich durch Beitrags- oder Rentenanpassung möglich

Weitere Leistungen
Leistungsdynamik möglich
Leistungsdynamik möglich

Sie möchten, dass sich Ihre Rente im Leistungsfall auch garantiert steigert, dann können Sie eine Leistungsdynamik abschließen

Leistungsdynamik möglich

Leistungsdynamik möglich

Sie möchten, dass sich Ihre Rente im Leistungsfall auch garantiert steigert, dann können Sie eine Leistungsdynamik abschließen

Leistungen für Ärzte bei ansteckenden Infektionen
Leistungen für Ärzte bei ansteckenden Infektionen

Liegt ein vollständiges Tätigkeitsverbot von mindestens sechs Monaten von den entsprechenden staatlichen Behörden vor, wird die vereinbarte Leistung erbracht.

Leistungen für Ärzte bei ansteckenden Infektionen

Leistungen für Ärzte bei ansteckenden Infektionen

Liegt ein vollständiges Tätigkeitsverbot von mindestens sechs Monaten von den entsprechenden staatlichen Behörden vor, wird die vereinbarte Leistung erbracht.

Überschüsse werden mit den Beiträgen verrechnet oder in einen unserer Top-Fonds investiert

Überschüsse werden mit den Beiträgen verrechnet oder in einen unserer Top-Fonds investiert

Zinslose Beitragsstundung bis zur Feststellung der Berufsunfähigkeit

Zinslose Beitragsstundung bis zur Feststellung der Berufsunfähigkeit

Rückwirkende Zahlung ab Beginn der Berufsunfähigkeit

Rückwirkende Zahlung ab Beginn der Berufsunfähigkeit

Verzicht auf die Arztanordnungsklausel
Verzicht auf die Arztanordnungsklausel

Sie müssen nur denjenigen Arztanordnungen folgen, die für Sie gefahrlos und ohne besondere Schmerzen sind.

Verzicht auf die Arztanordnungsklausel

Verzicht auf die Arztanordnungsklausel

Sie müssen nur denjenigen Arztanordnungen folgen, die für Sie gefahrlos und ohne besondere Schmerzen sind.

Ab 50% Berufsunfähigkeit - 100% Rente

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Eine abstrakte Verweisung bedeutet, dass die Versicherung das Recht hat, die Leistung auf eine Berufsunfähigkeitsrente abzulehnen, wenn Sie zwar in Ihrem Beruf nicht mehr arbeiten können, aber noch eine andere zumutbare berufliche Tätigkeit ausüben könnten. Ob Sie diese Tätigkeit auch tatsächlich ausüben oder eine neue Anstellung finden, bleibt unberücksichtigt - sprich, es bleibt abstrakt. Wir verzichten daher auf die abstrakte Verweisung.

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Wenn Sie nach Eintritt einer Berufsunfähigkeit schnell Geld benötigen, können Sie sich eine sogenannte Soforthilfe bis zu sechs Monatsrenten auszahlen lassen. Diese wird Ihrem Vertragsguthaben entnommen. Mit der Wiedereingliederungshilfe erleichtern wir Ihnen den Wiedereinstieg in Ihr Berufsleben mit bis zu sechs Monatsrenten (maximal 10.000 Euro).

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Ab 50% Berufsunfähigkeit - 100% Rente

Statistik: Häufigkeit der Krankheiten bei Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherung: Statistik zur Häufigkeit der Gründe für Berufsunfähigkeit

Fragen und Antworten zur BerufsunfähigkeitsversicherungProduktinformationen

  • Warum ist die Absicherung der Berufsunfähigkeit wichtig? Finanzielle Einbußen können mit einer Berufsunfähigkeitsrente ausgeglichen werden.

    Berufsunfähigkeit kommt viel häufiger vor, als es sich die meisten vorstellen können. Jeder 4. deutsche Erwerbstätige wird noch vor dem Eintritt in den Ruhestand berufsunfähig. Die Gründe dafür sind vielfältig und niemand ist davor gefeit. Auch wenn Ihnen für sich selbst unwahrscheinlich erscheint, sind die Folgen so gravierend, dass eine rechtzeitige Vorsorge nicht auf die lange Bank geschoben werden sollte.

    Weder Kranken-, Unfall- noch Pflegeversicherungen kommen dauerhaft für Ihren Verdienstausfall auf. Dabei ist Ihre Arbeitskraft Ihr wichtigstes Gut, die Ihnen ermöglicht, ein Leben nach Ihren Vorstellungen zu führen. Ohne Ihre Arbeitskraft erwarten Sie erhebliche finanzielle Einschränkungen – und dies zu einer Zeit, in der Sie schon mit gesundheitlichen Sorgen konfrontiert sind.

    Eine Versicherung der Berufsunfähigkeit ist daher wichtig, um die finanziellen Folgen aufzufangen.

  • Warum lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für Berufsstarter? Kein oder nur unzureichender gesetzlicher Schutz zu Berufsbeginn

    Erwerbsminderungsrente erhalten nur diejenigen, die zuvor mindestens 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert waren und in dieser Zeit mindestens 36 Monate lang Beiträge gezahlt haben. Berufsanfänger fallen unweigerlich durch dieses Raster, denn schließlich muss jeder irgendwann einmal starten. Deshalb lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch für junge Leute, damit sie schon zu Beginn Ihrer beruflichen Laufbahn abgesichert sind.

    Weitere Gründe, schon als Berufsstarter eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sind die niedrigen Beiträge und ein in der Regel besserer Gesundheitszustand in jungen Jahren. Wie bei den meisten anderen Versicherungen fallen hier die Beiträge geringer aus, je früher Sie anfangen.

    Darüber hinaus bietet die HanseMerkur allen Erwerbstätigen unter 35 Jahren, abhängig von Beruf und Laufzeit des Vertrags, eine Erleichterung zum Einstieg. In den ersten 5 Jahren genießen Sie einen Einsteigerbonus. Damit wird Ihr Beitrag verringert, aber selbstverständlich nicht die Leistung.

  • Wie hoch sollte meine Berufsunfähigkeitsversicherung sein und wie lange sollte sie laufen? Versorgungslücke bis zum Rentenalter schließen

    Bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung geben Sie an, wie hoch die monatliche Rente sein soll, die Sie im Fall der Berufsunfähigkeit erhalten möchten. Als Faustregel kann für eine private Versicherung ungefähr zwei Drittel Ihres monatlichen Bruttoeinkommens angenommen werden.

    Für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bei der HanseMerkur können Sie eine maximale Höhe von 4.500 Euro pro Monat vereinbaren. Bei einigen Berufen gibt es eine Einschränkung auf maximal 1.000 Euro. Dies betrifft Beamte, Schüler, Studenten und Auszubildende.

    Die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte Ihre berufliche Laufbahn abdecken und im Idealfall bis zum 67. Lebensjahr reichen. Der Versicherungsschutz besteht übrigens weltweit. Sollten Sie während der Vertragslaufzeit Ihren Beruf wechseln, was angesichts der langen Versicherungsdauer durchaus vorkommen kann, so müssen Sie dies nicht anzeigen. Dies müssen Sie selbst dann nicht, wenn Sie in einen risikoreicheren Beruf wechseln.

  • Was ist eine „abstrakte Verweisung”? Entscheidend ist der aktuell ausgeübte Beruf

    Es sind die Geschichten, die Sie in Fernsehreportagen sehen oder in Zeitungen nachlesen können: Jemand kann seinen bisherigen Beruf, zum Beispiel als leitender Angestellter, nicht mehr ausüben, erhält dennoch keine zusätzliche Unterstützung aus seinen Versicherungsverträgen, da er gut einer anderen Beschäftigung nachgehen könne – zum Beispiel als Pförtner.

    In diesen Fällen wird von der sogenannten abstrakten Verweisung Gebrauch gemacht, auf die die HanseMerkur jedoch verzichtet. Sie werden nicht auf einen anderen Beruf verwiesen. Zugrunde gelegt wird der aktuell ausgeübte Beruf, wenn Sie Ansprüche aus Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung geltend machen.

  • Kann die Versicherung bei Bedarf während der Laufzeit erhöht werden? Zuverlässig abgesichert für alle Fälle

    Die HanseMerkur bietet Ihnen die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung während der Laufzeit zu erhöhen. Damit sind Sie auch bei veränderten Umständen bestmöglich abgesichert.

    Wenn Sie unter 35 Jahre alt sind, können Sie in den ersten vier Versicherungsjahren nach Ablauf des ersten Versicherungsjahres eine Erhöhung Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung vornehmen. Dies ist nicht an den Eintritt bestimmter Ereignisse gekoppelt, sondern für Sie frei wählbar.

    Versicherungsnehmer, die unter 45 Jahre alt sind, profitieren bei zahlreichen Ereignissen von der Nachversicherungsmöglichkeit. Dazu gehören

    • Heirat, Eintragung einer Lebenspartnerschaft oder Scheidung
    • Geburt oder Adoption eines Kindes
    • Wechsel in die berufliche Selbstständigkeit als Hauptberuf
    • Erwerb oder Finanzierung einer Immobilie ab 25.000 EUR
    • Steigerung des jährlichen Bruttoeinkommens um mindestens 10 %
     

    In allen Fällen ist eine Anpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich. Die Erhöhung kann bis zu 500 Euro betragen. Die Summe der Rentenerhöhungen darf im Zeitverlauf jedoch nicht mehr als 100 % der ursprünglich vereinbarten monatlichen Rente betragen.

  • Was ist der Unterschied zwischen arbeitsunfähig und berufsunfähig? Vorübergehend arbeitsunfähig und dauerhaft berufsunfähig

    Im normalen Sprachgebrauch werden die Begriffe „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“ gerne gemischt und mitunter sogar synonym verwendet. Dies sorgt bei Fragen rund um Berufsunfähigkeitsversicherungen schnell für Verwirrung. Tatsächlich meinen die Begriffe nämlich unterschiedliche Dinge.

    Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass Sie vorübergehend Ihrer Tätigkeit nicht nachgehen können. Ein klassisches Beispiel hierfür ist eine Grippe. In diesem Fall gehen Sie zum Arzt und erhalten eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung. Dann sind Sie für einen vorübergehenden Zeitraum nicht arbeitsfähig, aber dennoch voll berufsfähig. In diesem Fall ist eine Krankentagegeldversicherung empfehlenswert.

    Bei der Berufsunfähigkeit ist der Zustand hingegen nicht vorübergehend, sondern dauerhaft. Dies kann als Folge eines Unfalls oder einer schweren Krankheit eintreten. In diesem Fall ist die Person auf nicht absehbare Zeit nicht in der Lage, ihrem Beruf nachzugehen. Unter „nicht absehbare Zeit“ wird ein Zeitraum, der länger als 6 Monate andauert, verstanden.

    Im Fall der Arbeitsunfähigkeit greift zunächst die Lohnfortzahlung Ihres Arbeitgebers für 6 Wochen. Danach springt die gesetzliche Krankenkasse ein und zahlt Ihnen bis zu 78 Wochen ein Krankengeld. Dieses ist allerdings niedriger als das Gehalt aus Ihrer Berufstätigkeit.
    Wenn Sie hingegen dauerhaft berufsunfähig sind, steht Ihnen nur noch die Berufsunfähigkeitsrente zu. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind Sie bestens und vor allem auf lange Sicht versorgt.

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