Vergleich zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung

Wofür entscheiden: Private oder gesetzliche Krankenversicherung?

Sie sind freiwillig in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert und unsicher, ob ein Wechsel in eine private Krankenversicherung die richtige Entscheidung ist? Die öffentliche Diskussion um die private Krankenversicherung vermittelt regelmäßig den Eindruck, dass ein Wechsel Nachteile mit sich brächte.

Dabei liegen die Vorteile einer privaten Krankenversicherung auf der Hand: ein erheblich umfangreicheres Leistungsspektrum bei oftmals geringeren Prämien. Wir erklären den Unterschied zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung, vergleichen die Leistungen und gehen auf das Thema Beiträge ein.

Unterschiede zwischen privater und gesetzlicher Krankenversicherung im Vergleich

Vergleich	Gesetzliche Krankenversicherung Festgelegte Leistungen als Kassenpatient	Private Krankenversicherung Individuelle Leistungen als Privatpatient
Leistungen und Erstattungen im Vergleich
Ambulante Leistungen
Freie Wahl des Arztes oder Heilpraktikers Bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Behandlung nur durch Vertragsärzte möglich. Die Kosten für Heilpraktiker werden zudem nur zum Teil übernommen.	-
Volle Kostenerstattung für vom Arzt verordnete Medikamente Bei der gesetzlichen Krankenversicherung werden Medikamente nur im Rahmen der Kassenvorschriften ersetzt. Zudem fällt dort eine Zuzahlung von 10 % (mindestens 5 EUR, maximal 10 EUR) an.	Zuzahlung von 10 % mind. 5 EUR, max. 10 EUR
Leistungen für alternative Behandlungsmethoden der sanften Medizin	-
Heil- und Hilfsmittel werden in hohem Umfang erstattet In der gesetzlichen Krankenversicherung fallen für Hilfsmittel wie z. B. Hörgeräte eine Zuzahlung von 10 % (mindestens 5 EUR, maximal 10 EUR) an.	Zuzahlung von 10 % mind. 5 EUR, max. 10 EUR
Tarifliche Erstattungen von Brillen sowie Kontaktlinsen In der gesetzlichen Krankenversicherung werden Leistungen für Brillen nur noch für Kinder bis 18 Jahre oder für Personen mit schwerer Sehbehinderung erstattet. Kontaktlinsen werden zudem nur in Ausnahmefällen bezahlt.	-
Fester, beitragssparender Selbstbehalt In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es verdeckte Selbstbehalte durch Eigenbeteiligung bei Arzneimitteln, Heilmitteln, Krankenhausaufenthalt etc. Durch die vielfältigen Eigenbeteiligungen können im Jahr schnell mehrere hundert Euro zusammenkommen, die der gesetzlich Versicherte selbst tragen muss. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Kostengestaltung daher nicht transparent.	Verdeckter Selbstbehalt keine transparente Kostengestaltung
Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen im Rahmen der gesetzlichen Programme In der privaten Krankenversicherung haben Sie eine volle tarifliche Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen. Für darüber hinausgehende Maßnahmen sind Zuschüsse möglich.
Kostenerstattung für Psychotherapie	-
Zahnärztliche Behandlung
Freie Wahl des Zahnarztes In der gesetzlichen Krankenversicherung werden die Leistungen für Zahnersatz in Form eines befundorientierten Festzuschusses gezahlt. Dieser ist unabhängig von der erbrachten Zahnarztleistung. Bei höherwertigem Zahnersatz wird trotzdem nur der Festzuschuss für die einfache Regelversorgung gewährt. Damit übernimmt die gesetzliche Krankenkasse in den meisten Fällen weniger als 50 % der Gesamtkosten.	-
Kieferorthopädie	Nur in Ausnahmefällen Für Erwachsene	Bis zu 80 %
Zahnersatz in besserer Ausführung In der gesetzlichen Krankenversicherung werden die Leistungen für Zahnersatz in Form eines befundorientierten Festzuschusses gezahlt. Dieser ist unabhängig von der erbrachten Zahnarztleistung. Bei höherwertigem Zahnersatz wird trotzdem nur der Festzuschuss für die einfache Regelversorgung gewährt. Damit übernimmt die gesetzliche Krankenkasse in den meisten Fällen weniger als 50 % der Gesamtkosten.	geringer Festzuschuss	Bis zu 80 %
Stationäre Leistungen
Freie Wahl des Krankenhauses In der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Kassenpatient verpflichtet, das nächstgelegene geeignete Vertragskrankenhaus aufzusuchen. Andernfalls gehen die Mehrkosten zu Lasten des Versicherten.	-
Freie Wahl des Arztes, z. B. Chefarzt oder Spezialist Die gesetzliche Krankenversicherung erstattet nur die allgemeinen Regelleistungen. Das bedeutet, dass nur die Behandlung durch den diensthabenden Arzt erstattet wird, ohne Einfluss des Patienten.	Nur diensthabender Arzt
Wahlweise Ein- oder Zweibettzimmer Die gesetzliche Krankenkasse erstattet nur die allgemeinen Regelleistungen. Das bedeutet, dass nur die Unterbringung im Mehrbettzimmer erstattet wird, ohne Einfluss des Patienten.	Nur Mehrbettzimmer
Volle Kostenübernahme für medizinisch notwendige Krankenrücktransporte aus dem Ausland Bei der HanseMerkur enthalten im Tarif PSV	-
Leistungen oberhalb der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) möglich Bei der HanseMerkur enthalten im Tarif PSV	-
Verdienstausfall
Krankentagegeld	Bis 70 % von maximal 4.350 EUR (max. 90 % vom Nettogehalt) 100 % Einkommenslücke für Bereich oberhalb dieser Grenze	Bis 80 % des Bruttoeinkommens
Leistungsdauer Bei der HanseMerkur enthalten im Tarif PSV	Begrenzt durch Aussteuerung	Unbegrenzt

Beitragsentwicklung der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung im Vergleich

Alles wird teurer. Das gilt besonders für das Gesundheitswesen und wirkt sich auf die Prämien für GKV und PKV aus. Allerdings gibt es Unterschiede im Umfang der Beitragserhöhungen. Ein Vergleich des Höchstsatzes der GKV von 2022 (916,70 EUR) mit dem von 1980 (185,– EUR) zeigt klar: Bei geringeren Leistungen zahlt der gesetzlich Versicherte heute knapp 500% mehr!

Eine Betrachtung der letzten Jahre bei den privaten Krankenversicherern weist eine durchschnittliche Steigerung von ca. 2,6% pro Jahr auf – die Produkte der HanseMerkur liegen sogar darunter.

Vergleich der Beiträge im Alter

Mögliche Beitragsentwicklung der PKV im Alter

Viele machen sich Sorgen, ob sie sich die Beiträge zur Krankenversicherung im Alter leisten können. Doch auch beim Thema Beiträge im Alter muss die private Krankenversicherung den Vergleich mit der gesetzlichen Krankenversicherung nicht scheuen.

Beiträge der PKV im Alter: Damit Beiträge auch im Alter bezahlbar bleiben, fließt ein Teil der Beiträge in die gesetzlich vorgeschriebenen Alterungsrückstellungen. Zwischen dem 20. und 60. Lebensjahr ist ein Beitragszuschlag in Höhe von 10 Prozent zu zahlen. So werden für die höheren Krankheitskosten im Alter Milliarden angespart. Hinzu kommt, dass bestimmte Leistungen im Alter nicht mehr bezahlt werden müssen, beispielsweise entfällt das Krankentagegeld mit dem Eintritt in den Ruhestand.

Beiträge der GKV im Alter: Die gesetzliche Krankenversicherung bildet keine Alterungsrückstellungen. Jeder Euro, der eingenommen wird, wird praktisch gleichzeitig wieder ausgegeben. So kann der demographische Wandel nur durch höhere Beiträge und Leistungskürzungen aufgefangen werden. Dabei ist heute unklar, wie hoch die Beitragssteigerungen in 10, 20 oder 30 Jahren ausfallen werden. Auch müssen gesetzlich Versicherte wissen, dass bereits heute freiwillig versicherte Rentner Beiträge nicht nur auf Renteneinkünfte, sondern auch auf andere Einkommensquellen wie zum Beispiel Betriebsrenten oder Mieteinnahmen zu zahlen sind.

Erfahren Sie in unserem Ratgeber Private Krankenversicherung im Alter mehr dazu.

Vergleich der Prämien zur privaten und gesetzlichen Krankenversicherung mit Kindern

Beitragsentwicklung bei GKV und PKV im Alter

Auch wenn sich das Vorurteil hartnäckig hält, dass mit Kindern die Prämien zur privaten Krankenversicherung höher wären als bei der gesetzlichen Krankenversicherung zeigt ein Vergleich, das oft nicht der Fall ist.

Es stimmt zwar, dass in der gesetzlichen Krankenkasse Kinder im Rahmen der Familienversicherung ohne eigenen Beitrag mitversichert sind. Trotzdem kann eine private Krankenversicherung günstiger sein. Und spätestens, wenn die Kinder auf eigenen Füßen stehen, reduziert sich die Prämie zur PKV, während der Beitrag zur GKV unverändert bleibt oder mit der nächsten Erhöhung des allgemeinen Beitragssatzes und des Zusatzbeitrag steigen kann.

Durch den Selbstbehalt die Beitragshöhe beeinflussen

Als Versicherter können Sie die Beitragshöhe Ihrer privaten Krankenversicherung beeinflussen. Bei der HanseMerkur haben Sie die Wahl zwischen den verschiedenen Tarifen mit unterschiedlichen Leistungen. Hinzu kommt die Möglichkeit zwischen verschiedenen Selbstbehalten zu wählen. Bei der Selbstbeteiligung handelt es sich um die Summe, die Sie zunächst übernehmen müssen, bevor die Versicherung Leistungen erbringt. Haben Sie sich für einen Selbstbehalt von 300 Euro entschieden, heißt das, dass Sie 300 Euro der jährlichen Kosten selbst übernehmen. Leistungen, die über diesen Betrag hinausgehen, werden vom Krankenvollversicherer übernommen.