Die öffentlichen Diskussionen über die Beiträge im Alter haben viele Interessenten an einer privaten Krankenversicherung verunsichert. Es wurde stellenweise der Eindruck vermittelt, dass der Beitrag aufgrund des Alters steigt und nicht, wie es tatsächlich der Fall ist, aufgrund der ständig teurer werdenden medizinischen Versorgung.
Von den Kostensteigerungen im Gesundheitswesen ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) natürlich genauso betroffen. Während bei der privaten Krankenversicherung (PKV) jeder einen Beitrag leistet, der die von ihm während der Vertragslaufzeit statistisch erwarteten Kosten decken soll, wird bei der GKV keine Vorsorge für diese Zeit getroffen. Hier gilt der Generationenvertrag, das heißt, die Krankenversicherung der Rentner wird mit Beiträgen der erwerbstätigen Beitragszahler subventioniert. Dass dieses Prinzip nicht wie gewünscht funktioniert, zeigt ein Rückblick:
Bis vor ca. 30 Jahren war ein Rentner in der gesetzlichen Versicherung beitragsfrei versichert. Heute liegt der Höchstbeitrag für freiwillig versicherte Rentner schon bei über 600 Euro im Monat. Und dies bei deutlich geringerem Leistungsniveau. Und wie sieht es aus, wenn die heutige Generation ins Rentenalter kommt und auf einen Erwerbstätigen zwei Rentner kommen? Hier wird sich erweisen, dass die private Krankenversicherung besser als die gesetzlichen Kassen für die Herausforderungen der demografischen Entwicklung gerüstet ist.
Vergleich | Gesetzliche Krankenversicherung Festgelegte Leistungen als Kassenpatient | Private Krankenversicherung Individuelle Leistungen als Privatpatient |
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Leistungen und Erstattungen im Vergleich | ||
Ambulante Leistungen | ||
Freie Wahl des Arztes oder Heilpraktikers
Bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Behandlung nur durch Vertragsärzte möglich. Die Kosten für Heilpraktiker werden zudem nur zum Teil übernommen. | - | |
Volle Kostenerstattung für vom Arzt verordnete Medikamente
Bei der gesetzlichen Krankenversicherung werden Medikamente nur im Rahmen der Kassenvorschriften ersetzt. Zudem fällt dort eine Zuzahlung von 10 % (mindestens 5 EUR, maximal 10 EUR) an. | Zuzahlung von 10 % mind. 5 EUR, max. 10 EUR | |
Leistungen für alternative Behandlungsmethoden der sanften Medizin | - | |
Heil- und Hilfsmittel werden in hohem Umfang erstattet
In der gesetzlichen Krankenversicherung fallen für Hilfsmittel wie z. B. Hörgeräte eine Zuzahlung von 10 % (mindestens 5 EUR, maximal 10 EUR) an. | Zuzahlung von 10 % mind. 5 EUR, max. 10 EUR | |
Tarifliche Erstattungen von Brillen sowie Kontaktlinsen
In der gesetzlichen Krankenversicherung werden Leistungen für Brillen nur noch für Kinder bis 18 Jahre oder für Personen mit schwerer Sehbehinderung erstattet. Kontaktlinsen werden zudem nur in Ausnahmefällen bezahlt. | - | |
Fester, beitragssparender Selbstbehalt
In der gesetzlichen Krankenversicherung gibt es verdeckte Selbstbehalte durch Eigenbeteiligung bei Arzneimitteln, Heilmitteln, Krankenhausaufenthalt etc. Durch die vielfältigen Eigenbeteiligungen können im Jahr schnell mehrere hundert Euro zusammenkommen, die der gesetzlich Versicherte selbst tragen muss. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist die Kostengestaltung daher nicht transparent. | Verdeckter Selbstbehalt keine transparente Kostengestaltung | |
Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen im Rahmen der gesetzlichen Programme
In der privaten Krankenversicherung haben Sie eine volle tarifliche Kostenübernahme für Vorsorgeuntersuchungen. Für darüber hinausgehende Maßnahmen sind Zuschüsse möglich. | ||
Kostenerstattung für Psychotherapie | - | |
Zahnärztliche Behandlung | ||
Freie Wahl des Zahnarztes
In der gesetzlichen Krankenversicherung werden die Leistungen für Zahnersatz in Form eines befundorientierten Festzuschusses gezahlt. Dieser ist unabhängig von der erbrachten Zahnarztleistung. Bei höherwertigem Zahnersatz wird trotzdem nur der Festzuschuss für die einfache Regelversorgung gewährt. Damit übernimmt die gesetzliche Krankenkasse in den meisten Fällen weniger als 50 % der Gesamtkosten. | - | |
Kieferorthopädie | Nur in Ausnahmefällen Für Erwachsene | Bis zu 80 % |
Zahnersatz in besserer Ausführung
In der gesetzlichen Krankenversicherung werden die Leistungen für Zahnersatz in Form eines befundorientierten Festzuschusses gezahlt. Dieser ist unabhängig von der erbrachten Zahnarztleistung. Bei höherwertigem Zahnersatz wird trotzdem nur der Festzuschuss für die einfache Regelversorgung gewährt. Damit übernimmt die gesetzliche Krankenkasse in den meisten Fällen weniger als 50 % der Gesamtkosten. | Festzuschuss | Bis zu 80 % |
Stationäre Leistungen | ||
Freie Wahl des Krankenhauses
In der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Kassenpatient verpflichtet, das nächstgelegene geeignete Vertragskrankenhaus aufzusuchen. Andernfalls gehen die Mehrkosten zu Lasten des Versicherten. | - | |
Freie Wahl des Arztes, z. B. Chefarzt oder Spezialist
Die gesetzliche Krankenversicherung erstattet nur die allgemeinen Regelleistungen. Das bedeutet, dass nur die Behandlung durch den diensthabenden Arzt erstattet wird, ohne Einfluss des Patienten. | Nur diensthabender Arzt | |
Wahlweise Ein- oder Zweibettzimmer
Die gesetzliche Krankenkasse erstattet nur die allgemeinen Regelleistungen. Das bedeutet, dass nur die Unterbringung im Mehrbettzimmer erstattet wird, ohne Einfluss des Patienten. | Nur Mehrbettzimmer | |
Volle Kostenübernahme für medizinisch notwendige Krankenrücktransporte aus dem Ausland
Bei der HanseMerkur enthalten im Tarif PSV | - | |
Leistungen oberhalb der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) möglich
Bei der HanseMerkur enthalten im Tarif PSV | - | |
Verdienstausfall | ||
Krankentagegeld | Bis 70 % von maximal 4.350 EUR (max. 90 % vom Nettogehalt) 100 % Einkommenslücke für Bereich oberhalb dieser Grenze | Bis 80 % des Bruttoeinkommens |
Leistungsdauer
Bei der HanseMerkur enthalten im Tarif PSV | Begrenzt durch Aussteuerung | Unbegrenzt |
Damit Beiträge auch im Alter bezahlbar bleiben, fließt ein Teil der Beiträge in die gesetzlich vorgeschriebenen Altersrückstellungen. Ein höheres Lebensalter sorgt in der Regel für steigende Krankheitskosten, der Gesetzgeber will durch die Rückstellungen sicherstellen, dass die Beitragssteigerungen moderat bleiben. Seit dem Jahre 2000 müssen private Krankenversicherungen daher den Vorgaben des Versicherungsaufsichtsgesetzes nach einen Aufschlag von 10 % zahlen. Der Zuschlag bezieht sich auf den Versicherungsbeitrag für ambulante und stationäre Leistungen sowie Leistungen der Zahngesundheit. Zwischen dem 22. und dem 60. Lebensjahr ist der Beitragszuschlag zu zahlen, dafür bleiben die Beiträge in den folgenden Jahren stabil.
Insbesondere für junge und gesunde Versicherte ist die private Krankenversicherung daher eine gute Wahl. Die HanseMerkur hat verschiedene Optionen im Angebot, die einen passenden Gesundheitsschutz ermöglichen.
Wenn Sie über ein überdurchschnittliches Einkommen verfügen, liegen Sie mit einer privaten Gesundheitsvorsorge richtig. Die monatlichen Beiträge orientieren am gewählten Leistungsstandard – auch bei steigendem Einkommen müssen Sie daher nicht mit einer Beitragserhöhung rechnen.
Als Versicherter können Sie die Beitragshöhe Ihrer privaten Krankenversicherung beeinflussen. Zunächst haben Sie die Wahl zwischen den verschiedenen Tarifen der HanseMerkur. Dazu kommt die Möglichkeit zwischen verschiedenen Selbstbehalten zu wählen. Bei der Selbstbeteiligung handelt es sich um die Summe, die Sie zunächst übernehmen müssen, bevor die Versicherung Leistungen erbringt. Haben Sie sich für einen Selbstbehalt von 300 Euro entschieden, heißt das, dass Sie bei einer Arztrechnung zunächst 300 Euro übernehmen müssen, Leistungen die über diesen Betrag hinausgehen, werden vom Krankenvollversicherer übernommen. Sie haben verschiedene Selbstbehaltstufen zur Wahl, es gibt auch die Option, einen Tarif ohne Selbstbehalt zu wählen.
Der geringe Selbstbehalt lohnt sich vor allem bei Angestellten: als Angestellter erhalten Sie einen Arbeitgeberzuschuss zu Ihrem Krankenversicherungsbeitrag, am Selbstbehalt beteiligt sich der Arbeitgeber jedoch nicht.
Sind Sie als Selbständiger Mitglied der privaten Krankenversicherung ist oftmals ein höherer Selbstbehalt sinnvoll, da Sie die Beiträge in voller Höhe allein tragen müssen. So zahlen Sie geringe Monatsbeiträge und leisten lediglich im Falle einer Krankheit die Selbstbeteiligung.
Auch in der Zukunft können Sie mit einem Beitragsvorteil bei der HanseMerkur rechnen. Eine private Krankenversicherung bei der HanseMerkur bietet Ihnen zu einem günstigen, stabilen Beitrag mehr Leistungen als die gesetzliche Krankenversicherung.
