Berufsunfähigkeit - Wie Sie Ihre Arbeitskraft absichern
Vorsorge treffen bei Verlust des Einkommens durch Berufsunfähigkeit
Der Rücken macht nach mehreren Bandscheibenvorfällen nicht mehr mit, Depressionen bereiten Probleme oder ein schwerer Autounfall verändert das Leben: Die Gründe für Berufsunfähigkeit sind vielfältig. Was aber allen Betroffenen ereilt, ist der Verlust des Einkommens. Ein vorzeitiger Berufsausstieg geht dann meistens mit finanziellen Sorgen einher. Denn die Grundlage zur Sicherung des Lebensunterhalts ist die eigene Arbeitskraft.
Berufsunfähigkeit bei vielen Menschen: Statistisch gesehen trifft es jeden vierten Arbeitnehmer und nahezu alle Berufs- und Altersgruppen. Um die Einkommenseinbußen auszugleichen, reichen die geringen staatlichen Leistungen allein nicht aus. Denken Sie daher schon so früh wie möglich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nach, um möglichen finanziellen Engpässen vorzusorgen.
Wie funktioniert die HanseMerkur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt dann ein, wenn Sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich schon 6 Monate nicht mehr verrichten können. Wichtig für den Versicherungsschutz ist, dass die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Für Sie relevant ist auch, dass bei der Leistungsprüfung immer der zuletzt ausgeübte Beruf zu Grunde gelegt wird. Ein während der Vertragslaufzeit vorgenommener Wechsel in einen risikoreicheren Beruf, brauchen Sie uns auch nicht angeben. Sie erhalten eine monatliche Rente, wenn Sie mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind.
Schon 42 % aller Erwerbstätigen im Altersbereich von 20 bis 50 Jahren werden berufsunfähig. Sorgen Sie rechtzeitig vor, denn Berufsunfähigkeit kann jedes Alter treffen.
Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Allgemein gilt: Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger sind die Beiträge und umso früher sind Sie abgesichert. Die Beitragshöhe hängt von folgenden Faktoren ab:
- Ausgeübter Beruf
- Alter
- Gesundheitszustand
- Rentenhöhe
- Versicherungszeitraum
Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Erwerbstätigen sinnvoll. Sei es um den gewohnten Lebensstandard beizubehalten oder den Kredit für das Eigenheim zu bedienen. Ein vorzeitiges Ausscheiden aufgrund von Krankheit aus dem Berufsleben führt dann leicht dazu, dass das einstige Leben schnell aus den Fugen gerät. Und wenn die Gesundheit nicht mehr mitspielt, geht auch die berufliche Perspektive verloren.
Vor allem Selbstständige sind oftmals nicht ausreichend abgesichert. Viele zahlen keine freiwilligen Beiträge in die gesetzliche Rentenkasse ein und haben somit auch keinen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente im Notfall.
Beamte sollten jedoch eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, denn die Versetzung oder Entlassung in den Ruhestand setzt nicht gleichzeitig eine Berufsunfähigkeit voraus. Für Berufsanfänger bieten die Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung günstigere Einstiegsbeiträge im Rahmen der Einsteigeroption.
Was sind Ursachen für Berufsunfähigkeit?
Nervenkrankheiten zählen mit fast 33 % zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (ca. 20 %) und Krebserkrankungen (16 %). Dabei spielt das Altersstufe eine entscheidende Rolle bei den Gründen für Berufsunfähigkeit: Während im Alter das Risiko einer Krebserkrankung steigt, droht in jungen Jahren die Berufsunfähigkeit hauptsächlich durch psychische Krankheiten wie Depressionen oder Angststörungen. Auch das Geschlecht hat Einfluss auf die Berufsunfähigkeit: Eine 30-jährige Person wird mit einer Wahrscheinlichkeit von 41 % (Männer) und 37 % (Frauen) bis zum 65. Lebensjahr berufsunfähig. Je nach ausgeübtem Beruf unterscheidet sich das individuelle Berufsunfähigkeitsrisiko. Dennoch ist statistisch gesehen das Risiko einer Berufsunfähigkeit hoch, denn jeder 4. Arbeitnehmer muss noch vor Erreichen des Rentenalters seinen Job frühzeitig aufgeben.
Reicht die Erwerbsminderungsrente nicht als Schutz aus?
Gesetzlich Rentenversicherte können eine Erwerbsminderungsrente beantragen, wenn sie dauerhaft zu krank zum Arbeiten sind. Dies gilt unter der Voraussetzung bestimmter Versicherungszeiten: Sie müssen mindestens fünf Jahre Mitglied in der Rentenversicherung gewesen sein und in den letzten fünf Jahren vor Bezug der Rente Pflichtmitglied der Rentenversicherung sein. Dann können Sie einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellen. Anspruch auf eine volle Rente haben Sie nur dann, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich einer Arbeit nachgehen könnten. Sind Sie in der Lage zwischen drei und sechs Stunden täglich zu arbeiten, erhalten Sie einen halben Rentenanspruch (Teilerwerbsminderungsrente).
Wenn Sie nicht privat vorsorgen, ist die Absicherung gering. Der Staat hält sich vor allem für jüngere Arbeitnehmer stark zurück.
Erwerbsfähigkeit | Rentenanspruch |
|---|---|
Versicherter kann weniger als 3 Stunden täglich arbeiten. | Volle Rente |
Versicherter kann 3 bis 6 Stunden täglich arbeiten. | Halbe Rente |
Versicherter kann 3 bis 6 Stunden täglich arbeiten, ist aber arbeitslos. | Volle Rente |
Versicherter kann: 6 Stunden oder mehr täglich irgendeine Arbeit verrichten und ist nach dem 1. Januar 1961 geboren. | Keine Rente |
Versicherter kann: 6 Stunden oder mehr täglich irgendeine Arbeit verrichten, aber weniger als 6 Stunden täglich im erlernten Beruf oder einer gleichwertigen Tätigkeit arbeiten und ist vor dem 2. Januar 1961 geboren. Quelle: Deutsche Rentenversicherung | Halbe Rente |
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