Berufsunfähigkeit - Wie Sie Ihre Arbeitskraft absichern

Vorsorge treffen bei Verlust des Einkommens durch Berufsunfähigkeit

Der Rücken macht nach mehreren Bandscheibenvorfällen nicht mehr mit, Depressionen bereiten Probleme oder ein schwerer Autounfall verändert das Leben: Die Gründe für Berufsunfähigkeit sind vielfältig. Was aber allen Betroffenen ereilt, ist der Verlust des Einkommens. Ein vorzeitiger Berufsausstieg geht dann meistens mit finanziellen Sorgen einher. Denn die Grundlage zur Sicherung des Lebensunterhalts ist die eigene Arbeitskraft.

Berufsunfähigkeit bei vielen Menschen: Statistisch gesehen trifft es jeden vierten Arbeitnehmer und nahezu alle Berufs- und Altersgruppen. Um die Einkommenseinbußen  auszugleichen, reichen die geringen staatlichen Leistungen allein nicht aus. Denken Sie daher schon so früh wie möglich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) nach, um möglichen finanziellen Engpässen vorzusorgen.

Seitenübersicht

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Schutz bei Berufsunfähigkeit

Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Individueller Schutz bei Dienstunfähigkeit

Was sind die Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Reicht die Erwerbsminderungsrente nicht als Schutz aus?

Wie funktioniert die HanseMerkur Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt dann ein, wenn Sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich schon 6 Monate nicht mehr verrichten können. Wichtig für den Versicherungsschutz ist, dass die Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet werden. Für Sie relevant ist auch, dass bei der Leistungsprüfung immer der zuletzt ausgeübte Beruf zu Grunde gelegt wird. Ein während der Vertragslaufzeit vorgenommener Wechsel in einen risikoreicheren Beruf, brauchen Sie uns auch nicht angeben. Sie erhalten eine monatliche Rente, wenn Sie mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind.

Welche Faktoren beeinflussen die Beitragshöhe für eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Allgemein gilt: Je früher Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, desto günstiger sind die Beiträge und umso früher sind Sie abgesichert. Die Beitragshöhe hängt von folgenden Faktoren ab:

• Ausgeübter Beruf
• Alter
• Gesundheitszustand
• Rentenhöhe
• Versicherungszeitraum

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Erwerbstätigen sinnvoll. Sei es um den gewohnten Lebensstandard beizubehalten oder den Kredit für das Eigenheim zu bedienen. Ein vorzeitiges Ausscheiden aufgrund von Krankheit aus dem Berufsleben führt dann leicht dazu, dass das einstige Leben schnell aus den Fugen gerät. Und wenn die Gesundheit nicht mehr mitspielt, geht auch die berufliche Perspektive verloren.

Vor allem Selbstständige sind oftmals nicht ausreichend abgesichert. Viele zahlen keine freiwilligen Beiträge in die gesetzliche Rentenkasse ein und haben somit auch keinen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente im Notfall.
Beamte sollten jedoch eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, denn die Versetzung oder Entlassung in den Ruhestand setzt nicht gleichzeitig eine Berufsunfähigkeit voraus. Für Berufsanfänger bieten die Berufs- und Dienstunfähigkeitsversicherung günstigere Einstiegsbeiträge im Rahmen der Einsteigeroption.

Was sind Ursachen für Berufsunfähigkeit?

Nervenkrankheiten zählen mit fast 33 % zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit, gefolgt von Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (ca. 20 %) und Krebserkrankungen (16 %). Dabei spielt das Altersstufe eine entscheidende Rolle bei den Gründen für Berufsunfähigkeit: Während im Alter das Risiko einer Krebserkrankung steigt, droht in jungen Jahren die Berufsunfähigkeit hauptsächlich durch psychische Krankheiten wie Depressionen oder Angststörungen. Auch das Geschlecht hat Einfluss auf die Berufsunfähigkeit: Eine 30-jährige Person wird mit einer Wahrscheinlichkeit von 41 % (Männer) und 37 % (Frauen) bis zum 65. Lebensjahr berufsunfähig. Je nach ausgeübtem Beruf unterscheidet sich das individuelle Berufsunfähigkeitsrisiko. Dennoch ist statistisch gesehen das Risiko einer Berufsunfähigkeit hoch, denn jeder 4. Arbeitnehmer muss noch vor Erreichen des Rentenalters seinen Job frühzeitig aufgeben.