Berufsunfähigkeitsversicherung - Existenzsicherung bei Arbeitskraftverlust

Der BU-Schutz gilt immer für Ihren aktuellen Beruf. Eine „abstrakte Verweisung“ ist in Ihrem Versicherungsvertrag mit der HanseMerkur ausgeschlossen – damit geraten Sie nicht in die Situation, eine andere Tätigkeit aufnehmen zu müssen, die man Ihnen trotz Berufsunfähigkeit zumuten kann. Ein Beispiel dafür ist der Handelsvertreter ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung, der aufgrund körperlicher Beschwerden keine langen Reisen mehr unternehmen kann. Damit ist er zwar berufsunfähig, aber nicht automatisch erwerbsunfähig. Eine gleichwertige Tätigkeit am Schreibtisch im Büro müsste er daher annehmen, wenn er dazu gesundheitlich fähig ist.

Die HanseMerkur zahlt Ihnen Ihre vertragliche vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie über einen prognostizierten Zeitraum von mind. 6 Monaten zu mindestens 50 % berufsunfähig sind. Damit greift der Schutz der Berufsunfähigkeitsversicherung bereits bei Berufsunfähigkeit – und nicht erst bei Erwerbsminderung wie die staatliche Erwerbsminderungsrente.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt sich vor allem dann, wenn Sie frühzeitig mit der privaten Vorsorge beginnen. Welchen finanziellen Bedarf Sie später einmal haben, ist anfangs meist nicht vorhersehbar. Heirat, Kinder, Hausbau oder der Wechsel in einen anderen Beruf – eine flexible Versicherung ermöglicht es Ihnen, die Berufsunfähigkeitsrente an Ihren Bedarf anzupassen. Die HanseMerkur bietet Ihnen die Nachversicherungsgarantie ohne Gesundheitsprüfung an: Entscheiden Sie sich für die Erhöhung Ihrer BU-Rente, geschieht dies unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand.

Für die Erhöhung der BU-Versicherung sind einige Hinweise zu beachten:

• Schüler, Studenten und Auszubildende können die Absicherung um 100 % auf max. 2.000 EUR erhöhen.
• Versicherte unter 35 Jahren haben in den ersten fünf Versicherungsjahren nach Vollendung des ersten Versicherungs­jahres die Möglichkeit, ihren BU-Schutz zu erhöhen. Dies geschieht freiwillig, ohne dass dafür ein Ereignis vorliegen muss.
• Versicherte unter 45 Jahren erhalten bei einer Reihe von Ereignissen (z. B. Wechsel in die Selbstständigkeit, familiäre Veränderungen, Immobilienerwerb) eine Erhöhungsoption.

Die Erhöhung der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente aus der Nachversicherung ist auf 500 Euro begrenzt. Alle Erhöhungsbeträge dürfen in Summe die anfänglich beantragte Rente nicht mehr als 100 Prozent der ursprünglich vereinbarten BU-Rente übersteigen (max. 3.000 EUR Gesamtrente).

Eine Berufsunfähigkeit ereilt Menschen jeden Alters und aus jeder Berufsgruppe ohne Vorwarnung. Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente haben Sie dann, wenn Sie die Wartezeit von mindestens fünf Jahren erfüllt haben. Ein Anrecht auf staatliche Bezüge entsteht zudem nur durch Einzahlungen von Pflichtbeiträgen in die gesetzliche Rentenversicherung.

Eine Berufsunfähigkeit ist bei jungen Leuten nicht mehr länger über die gesetzliche Rentenversicherung abgedeckt. Vor diesem Hintergrund ist es noch wichtiger, privat durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorzusorgen. In der Regel ist der Gesundheitszustand in jüngeren Jahren besser. Somit sind Risikozuschläge oder -ausschlüsse eher unwahrscheinlich und man profitiert von günstigen Beiträgen. Berufsanfänger profitieren davon, dass bei ihnen meist keine Vorerkrankungen vorliegen und damit das Risiko geringer ausfällt.

Bei der HanseMerkur BU-Versicherung Profi Care gilt je früher, desto besser:

• Schüler können bereits ab dem 10. Lebensjahr abgesichert werden.
• Studenten sind gemäß der Fachrichtung versicherbar und haben den Vorteil, dass zu vielen Studiengängen günstige Beiträge hinterlegt sind.
• Schüler und Studenten können die Absicherung um 100 % auf max. 2.000 EUR erhöhen.
• Auszubildende sind direkt im Zielberuf versicherbar.

Welchen Versorgungsbedarf habe ich, wenn ich meinen Beruf aufgrund gesundheitlicher Probleme verliere? Die Wahl der richtigen Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente ist eine wichtige Entscheidung, die Sie beim Abschluss der Versicherung treffen. Ihre private Berufsunfähigkeitsrente sollte ausreichend hoch bemessen sein, um die finanzielle Lücke zwischen der Erwerbsminderungsrente und Ihrem aktuellen Einkommen zu schließen.

Um keine finanziellen Einbußen hinnehmen zu müssen, ist es empfehlenswert, die BU-Rente mit rund zwei Dritteln Ihres bisherigen Bruttoeinkommens zu bemessen.

Die HanseMerkur zahlt Ihnen – abhängig von dem jeweiligen Beruf – eine max. BU-Rente bis zu einer maximal vereinbaren in Höhe von 4.500 Euro im Monat aus. In bestimmten Berufen ist die Maximalhöhe auf 1.000 Euro festgelegt – dieser Einschränkung unterliegen Beamte sowie z.B. Schüler, Studenten und Auszubildende.

Erst ab der Regelaltersgrenze erhalten Sie eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Bis dahin schützt Sie Ihre private Berufsunfähigkeitsversicherung vor Einkommenseinbußen im Falle einer Berufsunfähigkeit. Aus diesem Grund ist es sinnvoll, dass Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst bis zum 67. Lebensjahr absichert. Einen Arbeitsplatzwechsel – selbst in einen risikoreicheren Beruf – brauchen Sie der HanseMerkur während der Vertragslaufzeit nicht anzuzeigen.

Verlieren Sie durch Krankheit oder Unfall Ihren Beruf, steht Ihre Existenz auf dem Spiel. Sorgen Sie frühzeitig vor – die Berufsunfähigkeitsversicherung Profi Care der HanseMerkur sichert Ihnen bei Berufsunfähigkeit ein regelmäßiges Einkommen. Informieren Sie sich jetzt über Ihre Möglichkeiten!

Ein Abteilungsleiter ist aufgrund psychisch bedingter Leiden nicht mehr dazu fähig, sein Team zu leiten. Sein eingeschränkter gesundheitlicher Zustand hindert ihn aber nicht daran, einfache Verwaltungsaufgaben zu übernehmen. Die gesetzliche Rentenversicherung erkennt keine Erwerbsminderung an, wenn der Erwerbstätige irgendeiner Tätigkeit für mindestens sechs Stunden am Tag nachgehen kann. Auch einen sozialen Abstieg in seinem Beruf hat der ehemalige Manager hinzunehmen.

Die HanseMerkur wendet die „abstrakte Verweisung“ nicht an. Was heißt das für Sie konkret? Besteht bei Ihnen eine diagnostizierte Berufsunfähigkeit, haben Sie Anspruch auf die vereinbarten Versicherungsleistungen. Sie brauchen also nicht zu befürchten, dass man Sie auf einen anderen Beruf verweist, der nicht Ihrer bisherigen sozialen Stellung, Ihrer Ausbildung entspricht oder mit einem Einkommensverlust über 20 % einhergeht.

Sind Sie dauerhaft erwerbsunfähig bzw. erwerbsgemindert, zahlt Ihnen die Rentenversicherung auf Antrag eine Erwerbsminderungsrente. Für Ihre Ansprüche gelten strenge Voraussetzungen: Eine volle Erwerbsminderungsrente erhalten Sie nur dann, wenn Sie maximal drei Stunden am Tag einer beruflichen Tätigkeit nachgehen könnten. Wenn Ihre Arbeitsfähigkeit drei bis sechs Stunden am Tag erlaubt, besteht zumindest die Möglichkeit einer Teil­erwerbs­minderungs­rente in halber Höhe.

Hinweis: Eine halbe Rente erhalten auch ältere Erwerbstätige, die mehr als sechs Stunden täglich eine Arbeit verrichten könnten. Diese Regelung gilt für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind.

Die monatliche Erwerbsminderungsrente richtet sich nach Ihrem individuellen Rentenanspruch. Bei der Berechnung legt die Rentenversicherung Ihre Beitragsjahre, die Entgeltpunkte und die verbleibende Zeit bis zum Eintritt in das Rentenalter zugrunde. Durchschnittlich erhalten Sie als Versicherter der gesetzlichen Rentenkasse damit aber lediglich 15 bis 30 Prozent Ihres bisherigen Bruttolohns. Waren Sie selbstständig tätig und haben keine Beitragszahlungen in die Rentenkasse geleistet, haben Sie keinen Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente.